Иногда денег не хватает для совершения какой-либо срочной покупки, а до зарплаты остается несколько дней. В таких случаях можно воспользоваться овердрафтом — опцией для дебетовых карт, которая позволяет потратить больше средств, чем имеется на счете. О том, как это работает, читайте в материале «Известий».
Овердрафт в 2023 году — что это такое простыми словами
Овердрафт — это разновидность краткосрочного кредита для физических и юридических лиц. Сам термин происходит от английского слова overdraft, то есть «перерасход». Смысл этой услуги заключается в том, что клиент может потратить больше денег, чем есть у него на счете. Баланс карты при этом уходит в минус и восполняется за счет следующего зачисления.
Овердрафт работает в основном для дебетовых карт, чаще всего для зарплатных, так как на них регулярно поступают средства. Это служит для банка гарантией того, что заем по овердрафту будет возвращен вовремя. Иногда овердрафт подключают и для кредитных карт, но такие случаи крайне редки.
Существует два типа овердрафта — разрешенный и технический. К первому относится услуга, которую клиент может подключить в банке. В таком случае заключается договор, устанавливающий лимит средств, доступных по овердрафту, срок их возвращения, проценты по займу, комиссию, а также штрафы и пени за просрочку. На некоторых картах овердрафт подключается автоматически при оформлении. С его условиями можно ознакомиться в тарифе.
Технический овердрафт — это списание с карты, превышающее ее баланс, которое произошло по техническим причинам или из-за ошибки системы. Например, если на карте не осталось денег, но пришло время оплаты годового обслуживания. В таком случае счет станет отрицательным, даже если овердрафт для этой карты не предусмотрен. Также это может произойти при оплате покупок за границей рублевой картой. Обработка платежа обычно занимает некоторое время, и если курс валют вдруг изменится, может списаться большая сумма.
Несмотря на то что клиент не давал согласия на списания по техническому овердрафту, он всё равно обязан погасить задолженность. Сделать это можно, просто положив деньги на карту, они спишутся автоматически.
Овердрафт в 2023 году — условия
Условия овердрафта зависят от конкретного банка и от уровня дохода клиента, так как лимит устанавливается исходя из его среднемесячного дохода. Чаще всего это 50–70% заработка. Однако если у клиента хорошая кредитная история и он давно сотрудничает с банком, лимит может быть увеличен.
Договор на овердрафт в большинстве случаев заключается на год с возможностью продления. Средний срок возвращения задолженности — от 30 до 60 дней. Погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении средств на счет, после чего этой услугой можно снова пользоваться. При этом не нужно каждый раз направлять в банк пакет документов и сообщать, на что будут потрачены деньги — после подключения овердрафта им можно распоряжаться свободно, главное вовремя погасить задолженность.
Проценты по овердрафту выше, чем по кредитам и кредитным картам. Однако задолженности по нему устраняются быстро, поэтому переплата получается небольшой. Кроме того, проценты начисляются на потраченную сумму, а не на весь лимит. Так, если из доступных по овердрафту 20 тыс. рублей клиент использовал всего 5 тыс. рублей, он будет платить проценты только по ним. В связи с этим в краткосрочной перспективе овердрафт часто более выгоден, чем кредит.
Овердрафт для юридических лиц в 2023 году
Овердрафт предоставляется не только физическим, но и юридическим лицам. Принцип его действия в таком случае останется тем же, но условия предоставления займа изменятся. Для предприятий и индивидуальный предпринимателей срок и сумма займа больше, но лимит также устанавливается на основе ежемесячного дохода.
С помощью овердрафта юрлицо может покрыть кассовый разрыв, рассчитаться с поставщиками и сотрудниками, заплатить налоги и коммунальные платежи, приобрести оборудование и сырье и т.д. Однако средствами овердрафта нельзя пользоваться для погашения другого кредита, их также нельзя обналичивать и переводить на другие счета. Погашение задолженности происходит по тому же принципу, что и с дебетовыми картами — при зачислении денег на счет.
Овердрафт в 2023 году — как подключить
Подать заявку на подключение овердрафта можно в отделении банка, если он предоставляет такую услугу, а также на сайте или через приложение. Перед тем как подписывать договор, следует внимательно изучить его условия, обратить внимание на проценты и комиссии, а также на штрафы и пени. Лимит будет рассчитан для каждого клиента индивидуально.
Если функция овердрафта подключается к зарплатной карте, для оформления договора нужны только паспорт и заявление, так как вся информация о клиенте и его доходах у банка уже есть. Тем не менее кредитная организация всё же может попросить собрать пакет документов, состоящий из:
паспорта;водительского удостоверения, загранпаспорта, медицинского полиса, ИНН и СНИЛС;справки о доходах по форме 2-НДФЛ;копии трудовой книжки;справки об отсутствии задолженности по кредитам;документов, подтверждающих право собственности на имущество;Юридическим лицам потребуются регистрационные, лицензионные, учредительные и финансовые документы, паспорта учредителей и руководителей, а также документы на предмет залога.
Овердрафт в 2023 году — плюсы и минусы
Как у любого финансового инструмента, у овердрафта есть свои плюсы и минусы. К его преимуществам можно отнести быстрое оформление с минимальным набором документов. Кроме того, достаточно подключить овердрафт один раз, чтобы пользоваться им в течение всего срока действия договора. При этом не нужно заводить кредитную карту, достаточно уже готовой зарплатной.
Также клиенту не нужно платить за овердрафт, если он его не использовал. Если же процент начисляется, то исключительно на потраченную сумму. Кроме того, от овердрафта всегда можно отказаться или установить его лимит на ноль.
В числе минусов овердрафта можно отметить небольшой лимит средств — он редко превышает сумму дохода за два месяца. При этом проценты и штрафы по овердрафту довольно высокие, и если заемщик не сможет быстро погасить задолженность, она серьезно увеличится. Помимо этого, при пополнении счета списывается сразу вся сумма долга, нет возможности разбить ее на несколько выплат.
Овердрафт в 2023 году — банки
На сегодняшний день большинство крупных банков подключают овердрафт только для юридических лиц. Это связано с тем, что услуга не была востребована у клиентов. Так, Сбербанк перестал выпускать дебетовые карты с овердрафтом в 2018 году.
У банка «Тинькофф» для держателей карт Tinkoff Black есть аналог овердрафта — «Кубышка». Его можно подключить в приложении. С помощью этой опции клиенты могут снимать деньги, оплачивать покупки и осуществлять переводы. Возможность использования овердрафта также предоставляет своим клиентам Альфа-банк.
Юридические лица могут подключить эту услугу во всех крупных банках: Сбербанке, Райффайзенбанке, МТС Банке, Альфа-банке и других.
Ранее «Известия» рассказали о правилах досрочного погашения кредита, а также о том, насколько это выгодно.