Все кредитные организации заинтересованы в том, чтобы их клиенты возвращали долги вовремя и в полном объеме. Если человек сильно задерживает платеж или уклоняется от выполнения своих обязательств, кредитор имеет право обратиться за помощью к коллекторам. О том, кто это такие и какими полномочиями они обладают по закону, читайте в материале «Известий».
Коллекторы в 2023 году — кто такие
Коллекторы — это люди, которые профессионально занимаются возвращением просроченных задолженностей. Они могут действовать от лица банков, микрофинансовых организаций (МФО) и других кредиторов, чтобы убедить должников возобновить платежи. Коллектор также может сам выступать в роли кредитора, если банк или МФО продали ему долг или, говоря юридическим языком, право требования.
До 2016 года действия этих специалистов практически не регулировались законом, поэтому они могли применять любые методы для возвращения долга. Из-за этого многие представляют коллекторов как бандитов, которые будут угрожать должнику и его семье, портить его имущество и надоедать звонками каждые пять минут — такими они были в 1990-х годах. Однако теперь действия коллекторов строго регламентированы законом. Они не могут угрожать, причинять вред должнику, его семье или имуществу, а также не имеют права навязываться.
При этом коллекторы занимаются не только кредитами, выданными в МФО и банках, они могут работать с любой задолженностью, возникшей на основании договорных отношений, например с просроченными платежами за коммунальные услуги, алиментами, дебиторскими задолженностями и т.д.
Коллекторы обычно являются сотрудниками коллекторских агентств. Чтобы работа такой организации считалась легальной, она должна быть зарегистрирована в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Закон также устанавливает ряд требований к агентству:
его основным видом деятельности должен быть возврат просроченной задолженности;размер его чистых активов на последнюю отчетную дату должен составлять не менее 10 млн рублей;агентство должно заключить договор обязательного страхования за причинение убытков должнику на сумму не менее 10 млн рублей;у агентства должен быть свой сайт;агентство должно числиться в реестре операторов по обработке персональных данных.Функции коллекторского агентства не может исполнять организация, которую исключили из реестра ФССП менее трех лет назад. Это относится и к компаниям, проходящим процедуру банкротства или ликвидации, а также к компаниям с судебной задолженностью, которая не была погашена в течение 30 дней. Кроме того, деятельность агентства является незаконной, если кто-то из его сотрудников или учредителей имеет судимость за экономические преступления, преступления против власти и общественной безопасности.
Коллекторы в 2023 году — что могут по закону
Согласно закону, если кредитор обратился к коллектору, он должен сообщить об этом заемщику в течение 30 рабочих дней. Если право требования перешло к коллекторскому агентству, человек должен получить соответствующее уведомление. Кредитор также не может нанимать двух и более лиц для взыскания долга с заемщика.
В свою очередь коллектор имеет право напоминать должнику о текущей задолженности, предупреждать о законных последствиях отказа от исполнения кредитных обязательств (штрафы, пени, судебный иск и т.д.) и предлагать варианты решения проблемы. Для этого допускается использовать разные средства: звонки, личные встречи, текстовые и голосовые сообщения, письма на электронную почту, бумажные письма.
Однако у такого взаимодействия есть ограничения. Коллектор может звонить и писать сообщения только с 08:00 до 22:00 по будням и с 09:00 до 20:00 по выходным и в праздники. При этом личные встречи разрешены раз в неделю, а телефонные звонки — один раз в сутки, но не более двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Сообщения также ограничены — не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц. Коллектор и должник также могут договориться о частоте и форме взаимодействия.
Кроме того, коллектор может общаться с родственниками, друзьями, соседями и другими людьми из окружения должника, которые могут на него повлиять. Однако для этого ему нужно письменное согласие должника на взаимодействие с третьими лицами и согласие человека, с которым он будет общаться. Должны быть соблюдены оба условия, иначе взаимодействие будет незаконным. При этом заемщик может в любой момент отозвать свое согласие на коммуникацию коллектора с людьми из его окружения.
Помимо этого коллектор не может без согласия должника сообщать третьим лицам информацию о нем самом и его долге, делать эти сведения общедоступными путем публикации в интернете или размещения на фасадах зданий и других сооружений.
При этом коллекторы не имеют права общаться с должниками, которые признаны банкротами или их долги находятся в процессе реструктуризации. Это касается также инвалидов I группы, несовершеннолетних, лиц, признанных недееспособными, и людей, находящихся на лечении в стационаре.
Когда коллекторское агентство выкупает долг, оно само становится кредитором. Поэтому, если должник отказывается платить, организация может обратиться с иском в суд, чтобы взыскать задолженность.
Кроме того, закон запрещает коллектору
применять физическую силу к должнику и другим людям, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;порочить честь и достоинство должника и других людей;причинять вред имуществу должника или других людей, угрожать этим;применять опасные для жизни и здоровья людей методы взыскания долгов;оказывать психологическое давление на должника или других людей;вводить в заблуждение по поводу своего статуса, принадлежности к госорганам, размера и оснований возникновения долга, сроках платежей, передачи вопроса о взыскании долга в суд, возможности применения уголовных и административных наказаний.Пожаловаться на незаконные действия со стороны коллекторов можно в ФССП или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Если коллектор разглашает персональную информацию, следует направить жалобу в Роскомнадзор. В случае, когда поступают угрозы испортить имущество или причинен вред здоровью, необходимо обратиться в прокуратуру.
Новый закон о коллекторах 2023 года
С июля 2023 года за применение насилия по отношению к должнику, угрозы, порчу имущества и распространение заведомо ложных сведений, оскорбляющих честь и достоинство человека, коллекторы несут уголовную ответственность. За это их могут оштрафовать на 300–500 тыс. рублей. Также могут быть назначены принудительные работы на срок до пяти лет, тюремное заключение на срок до пяти лет с запретом на определенную деятельность и лишением права занимать определенные должности до трех лет или без него.
Если преступление совершено группой лиц по предварительному сговору, коллектор может лишиться свободы на 3–7 лет и заплатить от 500 тыс. до 1 млн рублей штрафа. Он также может потерять право занимать определенные должности и вести определенную деятельность на срок до трех лет.
Для злоумышленников, которые действовали в составе организованной группы и применили к должнику опасное для жизни и здоровья насилие, предусмотрены лишение свободы на 5–10 лет со штрафом в 1–5 млн рублей. Кроме того, они могут быть лишены права занимать определенные должности или вести определенную деятельность.
Коллекторы в 2023 году — как общаться
Общение с коллекторами, которые действуют в рамках закона, не принесет должнику дополнительных проблем. Эти специалисты заинтересованы в том, чтобы задолженность была погашена с минимальными потерями для всех сторон. С ними можно договориться об удобном графике платежей, отсрочке, уменьшении платежа, увеличении срока кредита и т.д. Не следует врать коллекторам и грубить им, лучше честно им рассказать, почему сейчас нет возможности заплатить и когда такая возможность появится. Это поможет избежать проблем в дальнейшем общении.
Если уведомление о подключении коллектора не пришло, а специалист уже вышел на связь, должник может отказаться от взаимодействия с ним до получения официального уведомления. Он также имеет право подать заявление об отказе от общения с коллектором через четыре месяца после просрочки платежей. Однако в таком случае дело, скорее всего, будет передано в суд.
Независимо от наличия или отсутствия уведомления нужно обязательно узнать ФИО и должность коллектора, название его агентства, а также наименование кредитора, которого он представляет. Это поможет проверить легальность его действий через реестр ФССП и разобраться в ситуации, если произошла ошибка.
Иногда коллекторы звонят из-за чужих долгов. Это может случиться, если человек указан в договоре как контактное лицо заемщика, выступал поручителем или созаемщиком по кредиту или получил долги в наследство. В первом случае можно без последствий отказаться от общения, так как никаких финансовых обязательств статус контактного лица не накладывает. В остальных случаях стоит уделить внимание словам коллектора, ведь он имеет право требовать возмещения долга.
В любом случае нужно выполнить следующие действия:
узнать ФИО коллектора, его должность, название и адрес агентства;узнать, какого кредитора он представляет, полное наименование и ИНН этого кредитора;проверить агентство в реестре ФССП;выяснить, что связывает человека, к которому обратился коллектор, с должником;понять, на каких основаниях требуется возвращение долга, попросить прислать копию кредитного договора и других подтверждающих документов.Человек также может попасть в список должников по ошибке. В таком случае следует обратиться в кредитную организацию, названную коллектором, за справкой об отсутствии задолженности. Затем нужно связаться с коллектором или его агентством, предъявить им этот документ и попросить больше не беспокоить. Если это не помогло, можно пожаловаться в ФССП и другие инстанции.
Ранее «Известия» рассказали об изменениях в правилах выдачи кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой.