Законопроект о кредитных каникулах, который внесли в Госдуму 23 сентября, в первом чтении будет рассмотрен во вторник, 27-го числа. А уже на следующий день, если не будет общественных замечаний, — в окончательных двух. Об этом «Известиям» в кулуарах Международного банковского форума в Казани рассказал глава комитета ГД по финрынку и автор проекта Анатолий Аксаков. Помимо отсрочки по выплатам документ предусматривает списание долгов погибшим и скончавшимся от ран. Но, как обратили внимание правозащитники, остается пробел в плане выплат по страховкам, в том числе кредитным, жизни и здоровья. Гибель мобилизованных во время спецоперации не считается страховым случаем, поэтому сам страховщик решает, платить или нет. Кроме того, есть опасение, что страховщики в связи с возрастающими рисками для мобилизованных могут повысить тарифы. Письмо (есть у «Известий») с описанием этих проблем проект Народного фронта «За права заемщиков» направил на имя главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Общественники попросили регулятора дать разъяснения по этому поводу.
В рисках отсутствует
Как отметили правозащитники в письме Эльвире Набиуллиной, гражданин, поступая на военную службу, в обязательном порядке страхуется за счет бюджетных средств. Но это отдельный вид, который предназначен для поддержки бойцов в случае ранения или их семей в случае гибели близкого человека. Но есть еще и кредитные страховки, отметила руководитель проекта ОНФ Евгения Лазарева.
Действительно, например, при ипотеке страхование жизни и здоровья обязательно, при необеспеченном кредитовании такие договоры заключаются добровольно, но банки часто убеждают клиентов сделать это для защиты родных. Как правило, в случае смерти заемщика за счет выплат покрывается долг.
Однако по закону гибель во время боевых действий не является страховым случаем, отметили правозащитники. Поэтому выплаты по таким «гражданским» полисам не производятся.
Также в ОНФ хотят привлечь внимание к мобилизованным заемщикам в случае получения тяжелых увечий.
— Если предлагаемыми поправками предлагается списание долгов при гибели бойца, то в случае ранения и последующей потери трудоспособности обязательства мобилизованного лягут на его семью. Да, жизнь и здоровье каждого военнослужащего страхуются за счет бюджетных средств, но это происходит по другим правилам, а возмещение предназначено для поддержки бойцов и их семей, — пояснила Евгения Лазарева.
Тем более что заемщик в любом случае оплачивал страхование, в том числе и через повышенные ежемесячные платежи, если страховка включается в тело кредита. И логично, если бы эти средства поддержали участников боевых средств в случае потери здоровья или их близких при печальном исходе.
Чисто юридический аспект
По словам адвоката КА «Юков и партнеры» Рустама Батырова, стандартное страхование при заключении кредитного договора, как правило, предполагает страховую сумму в размере задолженности на момент наступления соответствующего страхового случая по рискам смерти или инвалидности.
Он пояснил, что «в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий».
— Как правило, страховщики не берут на себя риски неисполнения кредитных обязательств должниками, участвующими в боевых и прочих сопряженных с ними действиях, — прокомментировал юрист. — Стандартные программы и договоры страхования каких-либо исключений для этой категории застрахованных лиц не предусматривают и практически всегда содержат четкие формулировки об освобождении страховщика от страховой выплаты в случаях, возникших в результате или которые явились прямым или косвенным следствием военных действий, маневров или иных военных мероприятий и их последствий.
При этом Рустам Батыров обратил внимание, что во внесенном в пятницу законопроекте предусмотрено списание долга в случае гибели, но механизм реализации указанной нормы, равно как и степень участия в нем страховой системы, ни в самом законопроекте, ни в пояснительной записке не расписан. Не рассматривается в документе и вопрос с военнослужащими, получившими инвалидность.
— Страховые компании могут, возможно, в индивидуальном порядке, включить в число застрахованных рисков тех, что сопряжены с участием в СВО, однако, разумеется, в отсутствие законодательно установленной обязанности это вопрос исключительно их доброй воли, — пояснил юрист.
По доброй воле
Во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС) «Известиям» подтвердили, что гибель мобилизованных во время проведения спецоперации не считается страховым случаем. Она должна быть компенсирована государством, уточнили там.
— Несмотря на это, многие страховщики выплачивают деньги семьям погибших в СВО, если их жизнь была застрахована, например, при оформлении ипотечного кредита. Это индивидуальное решение каждой компании, — рассказали «Известиям» в ВСС.
Однако правозащитники считают, что нельзя отдавать такую важную проблему на откуп самому бизнесу, и попросили Центробанк дать разъяснения по этому поводу. Кроме того, уверены в ОНФ, необходимо уже на стадии рассмотрения законопроекта о кредитных каникулах устранить пробел.
Депутаты готовы заняться этой проблемой в случае необходимости. По словам Анатолия Аксакова, тема действительно требует внимания и изучения, поскольку механизм страхования достаточно гибок, многое зависит от того, как прописаны различные нюансы и условия. В любом случае, уверен глава комитета ГД по финрынку, люди должны получить средства, если они им положены.
Слово за регулятором
Правозащитники в письме главе ЦБ обратили внимание и еще на один аспект, который касается кредитных страховок — в случае призыва риск потери здоровья или гибели значительно повышается.
«Со стороны банков и страховых организаций, в указанных условиях неопределенности, возможны требования к заемщикам о перезаключении договора страхования на новых условиях, а также требования покрытия остатков задолженности за счет «государственной» страховки при наступлении страхового случая», — отмечено в документе.
— Мы полагаем, что сейчас очень важно понять позицию регулятора и государства в новых условиях. Необходимо найти механизм, который не осложнит жизнь защитникам родины и их семьям. Очевидно, что рынок находится в сложной ситуации и пока нет единой позиции и закрепленных на законодательном уровне, он будет пытаться сохранить свои доходы. Поэтому возможны интерпретации и перегибы. Мы хотели бы найти общее решение, пока этого не произошло, — подчеркнула Евгения Лазарева.
В Центробанке затруднились с комментарием по поводу письма ОНФ.
Страховщики пока неохотно обсуждают эту тему. Только один представитель сообщества на условиях анонимности сообщил, что тарифы нынешних договоров не могут быть изменены.
— Все существенные условия, которые влияют на тариф, указываются при заключении договора. Ни в одной анкете нет вопроса, участвует ли человек в боевых действиях. Поэтому этот факт не может являться существенным условием и де-юре повлиять на тарифы, — сказал он.
Соответственно, они не могут быть изменены, подытожил представитель страхового сообщества.