Центральный банк выступает за постепенное сворачивание программы льготной ипотеки, которая была запущена, чтобы помочь широким слоям населения улучшить жилищные условия, а строителям — продержаться во время коронакризиса. О неизменной позиции регулятора заявила глава департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова. Почему после многочисленных дискуссий и двойной пролонгации программу всё же хотят закрыть, разбирались «Известия».
Что за программа
Программа льготной ипотеки стартовала 17 апреля 2020 года по инициативе президента России Владимира Путина. Ее цель — помочь гражданам, которые хотят улучшить жилищные условия и поддержать строительную отрасль, пострадавшую из-за пандемии.
Ипотека выдается на покупку квартир в новостройках. Для жителей Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области максимальная сумма кредита — 12 млн рублей, для жителей остальных регионов — 6 млн рублей. Срок его действия — до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% стоимости жилья. Разницу между льготной ставкой 6,5% и рыночной банкам возмещает государство.
Почему продлили
Первоначально программа была рассчитана на срок до 1 ноября. Однако она приобрела большую популярность. К октябрю на нее приходилось уже более 90% всех кредитов, которые люди брали на покупку квартир в новостройках. За полгода банками было выдано более 230 тыс. кредитов на общую сумму 669 млрд рублей. Так, за один только сентябрь ипотеку смогли получить более 60 тыс. семей.
На совещании с членами правительства 14 октября президент поручил продлить программу льготной ипотеки. В соответствии с постановлением, подписанным премьер-министром Михаилом Мишустиным, ее период действия должен закончиться 1 июля 2021 года. Ожидалось, что это позволит выдать еще около 600 тыс. кредитов на 1,8 трлн рублей.
Почему хотят свернуть
В январе стало известно о возможном продлении программы до конца 2021 года. Однако это стало предметом споров между Центробанком и профильным блоком правительства. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила об ажиотажном спросе на кредиты после запуска программы, неоправданном росте цен на жилье в некоторых регионах и выражала опасения насчет образования «пузыря» на рынке ипотеки.
После совещания у президента Владимира Путина в конце января стороны пришли к компромиссу — Банк России согласился повторно продлить программу, но с условием корректировки. По мнению экспертов, одним из вариантов может стать сохранение льготной ипотеки лишь в некоторых регионах — где цены на квартиры не выросли слишком сильно.
Нынешнее заявление главы департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой подтверждает: регулятор выступает за постепенное сворачивание льготной ипотеки, за исключением регионов, где сложилась непростая ситуация на рынке жилья и где в ней есть необходимость.
Представитель Центробанка пояснила, что программа, целью которой было развитие жилищного строительства в регионах, теряет свой социально направленный характер и может привести к избыточным рискам. Наибольший процент выдачи кредитов приходится на Москву, Санкт-Петербург и окрестности, где недвижимость служит средством вложения и сохранения сбережений для обеспеченных людей, особенно на фоне снижения ставок. Рост цен активизирует интерес к покупке жилья и стимулирует дальнейшее повышение его стоимости.
Что будет дальше
Заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев ранее отмечал, что льготная ипотека оказала влияние на рост цен, но не являлась основным фактором. Программа, по его словам, помогла раскачать первичный рынок и дала возможность застройщикам продолжить работу в кризис. Ее отмена, по мнению эксперта, не приведет к снижению цен на жилье, но оно станет менее доступным.
В беседе с «Известиями» начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин согласен, что запуск льготной ипотеки оказал благоприятный эффект как на экономику, так и на граждан — десятки тысяч россиян успели воспользоваться льготной ссудой, а большой спрос на недвижимость мультиплицировался в рост множества секторов экономики. Вместе с тем эксперт считает, что позитивный эффект от ипотеки к текущему моменту компенсировался ростом стоимости недвижимости. Самые выгодные условия были в конце весны и в начале лета прошлого года, когда введенные ограничения не позволяли расти деловой активности и население думало о других задачах.
По мере завершения льготной программы на рынке жилья возникнет некий вакуум, когда спрос резко снизится, а объем предложения инвестиционных квартир начнет существенно расти, полагает он. В результате во втором полугодии возможно незначительное падение цен, что в большей степени будет проявляться не в общем сокращении экспозиционной стоимости на жилье, а скорее в повышенной склонности к торгу продавца, заключил эксперт.
По мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Михаила Доронкина, задача льготной ипотеки заключалась в поддержке спроса на жилье в условиях пандемии и экономического спада и, судя по рекордным выдачам, она успешно справилась с ней. Однако он указал, что одновременно с реализацией программы наблюдались и существенные перекосы: на фоне возросшего спроса предложение жилья не выросло, что привело к росту цен и обнулению выгоды от снизившейся ставки.
— При этом если льготные заемщики еще получили какую-то выгоду за счет того, что их ставка была заметно ниже рынка, то те, кто брал кредиты по собственным программам банков, зачастую оказались в проигрыше из-за скачка цен. Фактически основными выгодоприобретателями данной госпрограммы стали застройщики жилья, которые заметно улучшили свои финансовые результаты. Дальнейшее сохранение льготной программы приведет к еще большему дисбалансу на рынке, — полагает Доронкин.