За последний год, особенно в период коронавирусного кризиса, в России заметно увеличилась доля необеспеченных кредитов, выданных молодым людям до 25 лет. Об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), с которыми ознакомились «Известия». Причем в наибольшей степени выросли дорогие заимствования молодежи у микрофинансовых организаций и по кредиткам – на 3,4 п.п. и 2,5 п.п. соответственно. Опрошенные «Известиями» эксперты видят в этом тревожный сигнал — из-за высокого уровня безработицы среди граждан многие из них не только попадут в кредитную кабалу, но и повесят свои долги на родителей. При этом в ЦБ отметили: если молодой человек берет микрозаем и вовремя возвращает деньги, у него формируется положительная кредитная история.
Дорогу молодым
Молодежь, как это исторически принято, пошла своим путем. Доля кредитов, которые приходятся на людей постарше, за последний год, особенно в период коронавирусного кризиса, или находилась примерно на одном уровне, или даже снизилась. А вот более юные граждане, напротив, наращивали свои долги. Так, по данным НБКИ, в августе 2020 года доля заемщиков моложе 25 лет в общей структуре составила 11,8%, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 1 п.п.
Наибольший рост был отмечен в сегменте займов микрофинансовых институтов. Здесь доля заемщиков моложе 25 лет в августе 2020-го достигла 14,8%, увеличившись за год на 3,4 п.п. Причем резкие перемены начались в апреле, когда этот показатель увеличился сразу на 0,6 п.п., до 14,5%. Также заметно — на 2,5 п.п., до 10,6%, по сравнению с августом 2019-го — увеличилась и доля молодых россиян, пользующихся кредитной линией по картам. Как видно, самые большие изменения произошли в сегменте необеспеченного кредитования, причем за счет дорогих и рискованных продуктов. При этом доли юных граждан, которые прибегали к автокредитованию и ипотеке — то есть залоговым видам, — снизились за прошедший год на 0,2 п.п. (до 3,8%) и 0,1 п.п. (до 5,0%) соответственно.
Для банков молодые клиенты являются резервом для роста в будущем, но пока эти граждане могут претендовать в основном на небольшие необеспеченные кредиты, отметил гендиректор НБКИ Александр Викулин.
— Дело в том, что банки сейчас достаточно осторожно кредитуют не очень хорошо известных им заемщиков, особенно в залоговом кредитовании, — пояснил он.
И особенно с учетом текущей ситуации.
— В прошлом году банки ужесточили скоринговые модели и уже сейчас достаточно редко выдают кредиты заемщикам с ПДН (предельная долговая нагрузка: соотношение выплат по кредитам к доходу. — Прим. «Известий») выше 50%. А студентам без опыта сложно найти стабильную высокооплачиваемую работу, которую можно было бы сочетать с учебой. Поэтому шанс на получение кредита в банке для молодого человека невысок, — пояснила руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева, которая со ссылкой на исследования проекта подтвердила: тренд на увеличение доли молодежи среди заемщиков укрепляется.
И микрофинансовый рынок более лоялен к молодым людям, чем банки. В результате количество их молодых клиентов активно растет.
Однако МФО — часть финансовой системы страны, отметили в пресс-службе ЦБ. Они в том числе работают с заемщиками, у которых пока нет кредитной истории, и поэтому банки могут им отказать в получении кредита.
Представитель РФ по вопросам финансовой доступности и финансовой грамотности в G20 и наблюдательном совете ОЭСР Анна Зеленцова в качестве еще одной причины роста кредитной активности молодежи назвала общее снижение доходов. И если семьям с школьниками в условиях коронавирусного кризиса была оказана соцподдержка, то родителям студентов пришлось сложнее, отметила она.
— Студенты вузов в России часто живут с родителями и, даже если уехали в другие города, в большей части финансово зависят от родственников. Поэтому снижение доходов родителей, несомненно, отражается и на финансовых возможностях их взрослых детей, — подчеркнула эксперт.
Красиво жить
Зачем молодым людям нужны деньги, объяснять не надо. Другой вопрос — где их взять, с учетом того что доля безработицы среди этой возрастной категории (15–25 лет) чрезвычайно высока и составляет чуть более 20%. Как отмечал в интервью «Известиям» ректор НИУ ВШЭ Ярослав Кузьминов, 2,5 млн человек в этом возрасте не учатся и не работают. Стипендия студентов вузов сейчас составляет 1484 рубля, а средних учебных заведений — 539 рублей, а это 12 и 4,3% от прожиточного минимума.
Но дело не только в минимальном потреблении, уверена Евгения Лазарева.
— Представители поколений Y и Z родились и воспитывались в условиях потребительской экономики, — сказала эксперт. — Они стремятся сохранять тот уровень жизни и потребления, к которому привыкли. Сознательная часть молодежи стремится найти достойный заработок, занимается предпринимательской деятельностью, а более инфантильная часть, не задумываясь об ответственности и последствиях, идет за кредиткой и микрозаймом, поскольку это сейчас доступно и просто.
Заведующий лабораторией «Исследования денежно-кредитной системы и анализа финансовых рынков» РЭУ им. Г.В. Плеханова Денис Домащенко согласен, что есть категория молодых людей, которые считают кредиты возможностью не отставать в потреблении от своих более успешных сверстников.
— Но тут необходим достаточный уровень финансовой грамотности, чтобы рассчитать эффективность жизни на заемные средства. Здесь зачастую эмоции преобладают над здравым смыслом, — полагает он.
Руководитель департамента корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов считает, что одна из причин более активного вовлечения молодежи в кредитование — техническая простота, с которой можно занять деньги. Прежде всего онлайн.
— Получение кредитов с использованием современных гаджетов стало неприлично простым, а навязчивость кредитных продуктов снижает «барьер тревожности», особенно у молодежи, — отметил он. — Молодые люди более склонны к риску и во многих случаях отдают предпочтение текущему потреблению, даже ценой финансовой свободы.
Худо и добро
Опрошенные «Известиями» эксперты видят в тенденции увеличения заимствований среди молодежи как положительные, так и отрицательные моменты. Из негатива — опасность увязнуть в долгах, что легко сделать и в случае с короткими микрозаймами, которые зачастую погашают за счет новых заимствований.
Евгения Лазарева подчеркивает низкий уровень финансовой культуры у молодежи, как и у людей постарше.
— Конечно, не все осознают важность грамотного выбора кредиторов, последствия нарушения платежной дисциплины, что приводит порой к трагедиям. Традиционно бремя возврата долга молодежи ложится на родителей и семью, — отметила она.
С этим согласна и Анна Зеленцова, которая подчеркивает, что молодые люди — одна из наиболее уязвимых групп в плане безработицы, поэтому с долгами зачастую приходится расплачиваться родителям. Хорошо, если у них есть такая возможность, но с учетом общей ситуации с падением доходов для большинства граждан лишняя долговая нагрузка является критичной.
Кроме того, добавила Евгения Лазарева, например, из-за низкой платежеспособности молодых людей микрофинансовый рынок очень рискует повышением количества невозвратных долгов в своем портфеле. Эти риски, как правило, отражаются на всех потребителях, подчеркнула руководитель проекта ОНФ.
Но, как говорится, нет худа без добра. Например, пресс-служба ЦБ указала и на положительный момент повышения кредитной активности юных граждан.
— Молодой человек, обратившийся за микрозаймом и вернувший долг вовремя, начнет формировать качественную кредитную историю, — пояснили представители регулятора. — Учитывая, что молодые люди делают первые шаги на финансовом рынке и соблюдение ими платежной дисциплины в отношении небольших займов поможет формированию финансовой культуры, позволит принимать правильные более серьезные финансовые решения впоследствии.
Небольшие необеспеченные кредиты и займы в МФО являются для молодых заемщиков своего рода трамплином для последующих более крупных и длинных банковских кредитов, поддержал ЦБ и гендиректор НБКИ Александр Викулин.