Банкиры просят Сергея Нарышкина не ужесточать анонимные переводы

Законопроект, ограничивающий неперсонифицированные (анонимные) электронные денежные платежи суммой в 1 тыс. рублей в день и 15 тыс. рублей в месяц (внесен в Госдуму депутатами от всех фракций), не может быть принят в текущей редакции, считают представители банковского сообщества. По их мнению, ограничение окажет серьезное негативное воздействие на уже сложившуюся систему безналичных платежей и усложнит осуществление денежных переводов даже на незначительные суммы. Об этом говорится в письме за подписью сопредседателя «Деловой России» Антона Данилова-Данильяна, гендиректора Ассоциации европейского бизнеса Франка Шауффа и председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном председателю Госдумы Сергею Нарышкину (текст документа есть у «Известий»). По их мнению, принятие поправок приведет не к снижению, а к росту незаконных финансовых операций.

Законопроект, ограничивающий анонимные электронные платежи, внесли в Госдуму  Ирина Яровая, Андрей Луговой и другие парламентарии в начале января 2014 года. Они предлагают ввести ограничения на перевод денежных средств от анонимных лиц. По задумке авторов проекта, общая сумма неперсонифицированных электронных переводов не должна превышать 1 тыс. рублей в течение одного календарного дня, а для обладателей предоплаченных карт — 3 тыс. рублей (в настоящее время ограничения ни в первом, ни во втором случае не установлены).

Также, согласно предлагаемым изменениям, нельзя будет переводить более 15 тыс. рублей в месяц без идентификации (на данный момент ежемесячная сумма переводов ограничивается 40 тыс. рублей). Кроме того, планируется ввести ограничение по остатку электронных денежных средств на аккаунте неперсонифицированного лица (например, электронном кошельке, предоплаченной карте) — в любой момент остаток не должен превышать 5 тыс. рублей (действующая сейчас планка — 15 тыс. рублей).

В пояснении к проекту закона отмечалось, что нововведение коснется лишь анонимных отправителей, в то время как идентифицированные пользователи смогут проводить все операции в прежних объемах.

По мнению банковского сообщества, принятие законопроекта будет иметь серьезные негативные последствия как для участников рынка, так и для граждан. В письме Нарышкину подписанты перечислили их.

По мнению авторов письма, предлагаемые ограничения (снижение в три раза для остатка, в 2,6 раза — для суммы ежемесячных переводов) приведут не к снижению, а к увеличению неконтролируемого объема наличного оборота и росту незаконных финансовых операций.

— Как показывает статистика по использованию персонифицированных электронных средств платежа (в том числе банковских карт), требование по идентификации клиента в российских реалиях само по себе не обеспечивает сокращения объема наличного оборота, — отмечает Емелин. — Более 80% операций, совершаемых с использованием 210 млн персонифицированного «пластика», составляет получение наличных денежных средств.

По мнению авторов письма, законопроект противоречит борьбе за расширение безналичного оборота, которую ведут Минфин и Центробанк.

Второй негативный эффект новации, о котором говорится в письме, — снижение собираемости налоговых и иных платежей в бюджеты всех уровней. Дело в том, что принятие законопроекта повысит издержки налогоплательщиков — в первую очередь в удаленных и труднодоступных местностях, что значительно снизит их платежную дисциплину и, как следствие, приведет к неисполнению или просрочке обязательств. Также снизится оборот торгово-сервисных предприятий, осуществляющих дистанционную торговлю и использующих для оплаты предоплаченные карты, указано в письме.

Подписанты также прогнозируют снижение платежной дисциплины по оплате услуг ЖКХ, штрафов ГИБДД и потребительских займов из-за отказа от дистанционных способов их оплаты.

Авторы письма указывают, что принятие законопроекта приведет к существенному сокращению российского рынка электронных платежей. К примеру, в день через «Деньги Mail.ru» проходит около 30% платежей на сумму более 1 тыс. рублей, в месяц — около 10% платежей на сумму более 15 тыс. рублей, при этом большая часть этих платежей — оплата услуг юридических лиц. Пользователи используют электронные деньги, чтобы оплатить онлайн самые простые вещи: ЖКХ, билеты на самолеты и поезда, билеты на концерты или в кино, а их стоимость зачастую существенно превышает лимит в 1 тыс. рублей. Вследствие ограничений снизится доступность финансовых услуг для населения, говорится в письме.

Еще один негативный эффект от новации, на который обращают внимание участники рынка, — снижение безопасности платежей: пользователи не смогут оплачивать товары и услуги в зарубежных интернет-магазинах с помощью предоплаченных карт.

Авторы письма просят Нарышкина сохранить действующие сейчас правила и лимиты для анонимных платежей, обеспечив усиление противодействию терроризму за счет норм уголовного законодательства.

В Минфине «Известиям» прокомментировали, что законопроект, внесенный в январе, предусматривает ограничение именно анонимных переводов, что не повлияет на переводы с помощью персонифицированных средств платежа (карты, мобильные кошельки).

— Минфин предлагает не снижать предельные лимиты, а ввести запрет на неперсонифицированные переводы, в случае если получатель указанных средств не идентифицирован. Данная норма позволит получить представление о целях онлайн-переводов. Оплата товаров и услуг в зарубежных интернет-магазинах будет доступна при использовании персонифицированных электронных средств платежа, в том числе банковских карт предоплаты, — заявили в министерстве.

Эксперты, опрошенные «Известиями», поддерживают позицию авторов письма.

— Подобные ограничения, безусловно, приведут к существенной потере доходности — по нашим оценкам, в рамках неперсонифицированных переводов она может снизиться в пять  раз, — указывает руководитель центра комиссионных продуктов Бинбанка Александр Смелов. — Клиенты при проведении текущих бытовых платежей столкнутся с неудобствами, поскольку суммы по одной только квартплате обычно существенно выше. В случае введения ограничений в 1 тыс. рублей банки будут всё больше внимания уделять развитию платежей с идентификацией. При осуществлении операции с участием кассира задача идентификации клиента решается путем изменения порядка проведения данных операций. Безусловно, увеличатся издержки банка и время проведения операции, поскольку потребуется заносить данные паспорта в систему.

Увеличение издержек банки будут перекладывать на клиентов. Например, это может выражаться в повышении кредитных ставок.

— Самое важное — это понимание того, что с точки зрения контроля и отслеживания платежей самые четкие «следы» оставляют безналичные операции, — говорит старший вице-президент банка «Интеркоммерц» Денис Хренов. — Не имея информации о плательщике, всегда можно точно вычислить получателя — кому предназначались денежные средства. Существующие ограничения по суммам платежей вполне разумные. Органам финансового мониторинга совместно с банками имеет смысл сконцентрироваться на контроле вопросов возможного дробления и выявлять получателей, деятельность которых может считаться сомнительной.

По мнению начальника отдела пластиковых карт и сервисов ДБО Абсолют-банка Алексея Перова, введение пониженных лимитов действительно может серьезно замедлить рост рынка электронных платежей.

— На платежной дисциплине россиян это также может сказаться не лучшим образом, — считает Перов. — Если рассматривать те же платежи за жилищно-коммунальные услуги, то при оплате через банковские или платежные терминалы клиент вводит только реквизиты, то есть эти платежи подпадают под ограничение. Иными словами, в случае превышения лимита, который предлагается установить, клиент просто не сможет совершить этот платеж. Аналогичные риски могут возникнуть и при оплате других услуг. Отдельный вопрос — оплата кредитов. Не все клиенты могут найти время заехать в офис банка, также не все в силу разных причин пользуются онлайн-банком, предпочитая оплачивать кредит через различные платежные терминалы. Если сумма ежемесячного платежа будет больше установленного лимита, это заставит клиента тратить время на поездку в банк. Этого времени может и не найтись, а значит, увеличиваются риски просрочек платежей.