Кэш держит оборону
Между Минфином РФ и Центробанком возникли принципиальные разногласия о том, необходимо ли России законодательно ограничивать хождение наличных денег. А ведь планировалось, что на оплату покупок свыше 600 тыс. рублей безналом Россия перейдет уже с 2014 года.
Законопроект об ограничении наличных расчетов был предложен Минфином, документ предполагает, что сделки купли-продажи товаров и услуг на сумму выше 600 тыс. рублей должны совершаться только в безналичной форме. Ранее Минфин предполагал, что данное ограничение должно вступить в силу с 1 января 2014 года. В настоящее время законопроект уже внесен в правительство России. Однако выяснилось, что Банк России в целом сомневается в необходимости такого рода ограничений, объясняя свою позицию тем, что при расплате банковскими картами участились случаи мошеннического списания денег со счетов клиентов банков и люди часто теряют свои средства, даже не подозревая об этом. О том, что между ведомствами есть разночтения в понимании этого вопроса, сообщил министр финансов Антон Силуанов.
По словам министра финансов, аргументация ЦБР не выглядит убедительной, так как человек, выходящий из дома с большой суммой наличных, рискует еще больше – эти деньги можно потерять, или их могут украсть. По мнению Силуанова, будущее платежей все же за безналичной формой расчетов, так как это более понятный и прозрачный механизм, в том числе с точки зрения налогообложения.
Повышения в денежном обороте доли безналичных платежей требует и создаваемая в настоящее время в стране Национальная платежная система. В поддержку законодательных ограничений хождения наличных денег регулярно высказываются и крупнейшие российские банки. Почему кредитные организации предлагают ограничить хождение наличных купюр – понятно. Операции с наличными деньгами для банков обходятся существенно дороже, чем операции с безналом, – за счет расходов на инкассацию торговых точек и за счет оборудования сейфов для хранения наличности. Кроме того, законодательное требование по переходу на безналичные расчеты даст кредитным организациям приток клиентуры, что автоматически приведет к росту средств на счетах в банках, а это – дополнительный источник оборотных средств для финансовых организаций.
Но о несогласии с «силовыми методами» насаждения безналичных платежей в стране заявлял ранее и заместитель министра финансов Алексей Саватюгин. По его словам, населению расплачиваться картами должно становиться удобнее и безопаснее, а кроме того, платежи безналом должны становиться дешевле.
Уменьшение доли наличных платежей на 10% и, соответственно, повышение доли безналичных платежей на эти же 10% приведет к росту валового внутреннего продукта (ВВП) в России на 1%, уверен депутат Госдумы РФ и глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков. Правда, он признает, что сейчас многие крупные покупки не оплачиваются картами лишь потому, что банки устанавливают довольно высокий процент – до 3% – за проведение операций с применением банковских карт. Тогда как при оплате живыми деньгами таких комиссий, естественно, нет. Возникнет тупик – клиент не захочет платить на 3% дороже, чем стоит вещь, а продавец не пожелает терять процент от продажи.
Но большинство торговых сетей отмечают, что если их обяжут принимать оплату за дорогие товары только безналом – они сделают это. Так, представитель компании «МегаФон Ритейл» Юлия Дорохина заявила: «Как законопослушная компания, мы будем выполнять это решение, если оно в итоге будет принято».
Большинство крупных федеральных розничных сетей уже готовы к переходу на безналичный расчет, уверен Дмитрий Мильштейн, финансовый директор компании «Евросеть». Но, по его мнению, проблема находится немного в другой плоскости – а именно во взаимоотношении людей с банковскими организациями. История банков в России довольно коротка, и на сегодняшний момент у населения складывается больше негативного отношения к этому финансовому институту, чем доверия, считает Мильштейн. Именно в связи с этим люди предпочитают не вкладывать свои сбережения в банк, а, получая зарплату, сразу снимают ее с карты. Другая проблема, которую отмечает эксперт, – социальная: «Сегодня наши граждане не получают таких доходов, которые можно вкладывать куда-либо. Поэтому нам предстоят еще долгие годы перехода хотя бы половины населения на безналичные деньги».
Анатолий Аксаков предупреждает, что видит еще одну сферу, где трудно будет обязать продавцов и покупателей платить только безналом, – это покупка квартир, так как при таких сделках сейчас продавцы часто занижают стоимость продаваемого жилья, показываемую в документах, – в целях снижения налогообложения.
Вместе с тем инициатива Минфина кажется вполне рациональной, поскольку ограничение максимальной суммы сделки, которая осуществляется наличными средствами, позитивно скажется на эффективности налоговой системы, считает Александр Разуваев, директор аналитического департамента компании «Альпари». Но, по его мнению, часть населения – пенсионеры, жители глубинки – не cможет быстро адаптироваться к переходу на безналичные расчеты. «К сожалению, даже среди вполне обеспеченных людей велика доля тех, кто сомневается в надежности безналичных расчетов, не привык к ним и всегда предпочитает наличные», – считает аналитик.
Есть и более кардинальные высказывания. Россия не готова к ограничению хождения наличных денег, полагает Олеся Лухтай, начальник управления клиентского обслуживания «Ланта-Банка». При этом она ссылается на то, что только по Москве точками приема карточек оснащено не более 50% магазинов, а в других регионах эта доля не составит и 5%. То есть, по ее оценке, оборот наличных денег в целом по стране сейчас приблизительно равен 80–85% всех сделок.
Да, у многих покупателей есть определенное предубеждение относительно банковских карт, но этот вопрос будет решаться с течением времени и накоплением положительного потребительского опыта, так как у многих активных пользователей банковских карт когда-то тоже было подобное предубеждение, полагает Юлия Дорохина. На ее взгляд, все же сначала должна появиться удобная для людей платежная инфраструктура, и только потом следует полностью переходить на платежи «пластиком» – тогда и этот переход будет максимально комфортным для покупателей.
