Право на жизнь

Только ленивый не ругал комиссии, которые взимали банки за выдачу и сопровождение кредитов. Критика принесла свои плоды: комиссии практически упразднили. Однако теперь стоит ожидать повышения ставок по кредитам, уверен Алексей Парфененко, председатель правления банка «Универсальные финансы» (УНИФИН). Своими опасениями он поделился с «Известиями».

По сей день у нас нет специального законодательства в cфере потребительского кредитования…

Да, и благодаря этому последние несколько лет многие банки для увеличения своих доходов использовали не совсем честные приемы. Это, прежде всего, так называемые скрытые комиссии, которые печатались мелким шрифтом в конце страниц или в приложениях к кредитному договору в расчете на то, что заемщик не удосужится внимательно прочитать эти положения. Как правило, этот расчет оправдывался, и, только начиная обслуживать кредит, люди осознавали, что они платят банку гораздо большие проценты, чем те, на которые они ориентировались при заключении договора. Только некоторые (обычно небольшие) банки не использовали эту порочную практику, взимая с заемщика именно те проценты, которые указаны в договоре, без использования разнообразных комиссий, таких, например, как комиссия за ведение ссудного счета.

А как сейчас обстоит ситуация в этой сфере?

В настоящее время она значительно улучшилась. Практически все банки отказались от скрытых комиссий. Однако, как это часто бывает в нашей стране, маятник резко качнулся в другую сторону. Теперь все чаще в судах рассматриваются иски о незаконности любых комиссий, связанных с кредитованием граждан. Но это тоже крайность. Комиссии при выдаче кредита имеют право на существование. И не только потому, что это подтверждается международной банковской практикой, но и в силу того, что банки несут вполне определенные расходы по подготовке кредитной сделки. Это не только подготовка самих документов, но и анализ кредитоспособности заемщика, расходы по привлечению клиентов, реклама.

А не могут все эти расходы покрываться за счет процентов по кредиту?

Этот довод не выдерживает критики. Природа процента по кредиту принципиально отличается от природы комиссионного дохода. Проценты являются рисковым доходом, то есть его получение отнюдь не гарантировано, оно зависит от будущего поведения заемщика. А вот комиссионный доход является безрисковым, так как банк получает его в момент совершения сделки, и не зависит от будущего поведения заемщика. Понятно, что чем больше комиссионный доход, тем устойчивее доходная база банка, тем более гарантированно он может покрывать свои «сопутствующие» расходы при кредитовании. Полный запрет на взимание комиссий при потребительском кредитовании приведет к росту процентных ставок, что автоматически увеличивает кредитные риски (риски дефолта заемщиков), а это отрицательно скажется на устойчивости всей российской банковской системы.

Сегодня все СМИ и интернет забиты предложениями самых разных кредитных продуктов. Как сделать правильный выбор?

Для этого заемщику необходимо понять, какова его цель. Ясный ответ на этот вопрос часто помогает резко сузить поле дальнейшего поиска. Если вы хотите купить автомобиль – вам нужен банк, специализирующийся на автокредитовании, а не на предоставлении кредита наличными, с помощью которого тоже можно оплатить приобретение авто, но условия и стоимость вас вряд ли обрадуют. Если вам нужны средства для открытия или расширения своего бизнеса и вы готовы заложить свою недвижимость, необходимо обращаться в банки, специализирующиеся на таких операциях, так как процент и условия в этом случае будут привлекательны. Если вам требуется инструмент для борьбы с «кассовыми разрывами» (часто не хватает денег до зарплаты), вам поможет кредитная карта, которая позволяет не платить проценты за пользование кредитом до 50 дней.

Как понять, что именно этот банк мне нужен?

Банки явно или неявно разделяются на продуктоориентированные и клиентоориентированные. Первые нацелены на предоставление стандартных кредитов, в которых сроки, ставки и прочие условия, как правило, заранее жестко определены. Это как в супермаркете, когда вы покупаете коробку с каким-либо товаром: или это, или вообще ничего. Цель стандартизации не только в экономии на «масштабе», но и в облегчении дальнейшего рефинансирования и секьюритизации кредитных портфелей. Вторые, клиентоориентированные, в рамках своих программ могут гибко подстраивать свои продукты под нужды клиентов. Например, не требовать ежемесячной равномерной амортизации кредита, а привязать начало погашения основного долга к периоду получения соответствующих доходов заемщиком. Это особенно важно для индивидуальных предпринимателей, планирующих расширение своего бизнеса. Кроме того, клиентоориентированные банки чаще всего более оперативно принимают решение о выдаче кредита в силу меньшей бюрократии и внимательнее подходят к требованиям по документальному подтверждению доходов клиента при наличии реального залога.

Как узнать реальную стоимость кредита?

В силу постепенного устранения скрытых комиссий поиск ответа на этот вопрос упростился. Тем более что Центробанк требует, чтобы все коммерческие банки раскрывали заемщикам так называемую ПСК – полную стоимость кредитов. Она представляет собой процентную ставку, которая учитывает не только номинальные проценты, уплачиваемые по договору, но и все комиссии и прочие расходы (обязательное страхование, например) заемщика, связанные с получением кредита. Честный расчет данного показателя позволяет клиенту выбрать наиболее дешевый кредитный продукт. Поэтому банки, как правило, производят расчет ПСК только после подписания пакета договоров по кредитной сделке. Однако ничто не мешает потенциальному заемщику попросить рассчитать этот показатель до подписания договоров. Отказ в этой законной просьбе должен вас насторожить – вероятно, банку есть что скрывать.

Дайте напоследок совет потенциальному заемщику.

Возьмите за правило – брать только тот кредит, который можете вернуть, не подвергая себя и свою семью серьезным испытаниям. В принципе, сами банки должны отсекать ненадежных заемщиков и умерять их запросы. Однако логика «конвейерного» кредитования и система мотивации персонала приводят к тому, что банк скорее выдаст «стандартный» кредит сомнительному заемщику, чем отдаст его конкуренту. Поэтому сам заемщик должен внимательно оценить свои шансы и особенно перспективы на период возврата кредита (занятость, доходы, здоровье). Но если кредит вам нужен, вы его сможете погасить и определили банк, который вам подходит, – советуем поторопиться. Угроза второй волны кризиса для многих становится реальностью, поэтому следует ожидать сначала ужесточения требований к предоставлению кредитов, а затем новой «кредитной паузы».