Найти лучшее
Власти собираются в этом году удержать инфляцию на низком уровне любой ценой. Центробанк 4 февраля уже увеличил ставку рефинансирования. Вполне возможно, что это было не последнее изменение, и она скоро будет увеличена еще раз, прогнозируют эксперты. Как действия властей отразятся на процентных ставках по депозитам для юридических лиц, станет ясно в ближайшее время.
Уже сейчас, исходя из ситуации на начало года, можно прогнозировать, что уровень инфляции будет намного выше 10% годовых. Как следствие, банки, предлагающие депозиты, должны отозваться повышением процентных ставок уже в первом квартале 2008 года. Действительно, ведь кредитным организациям необходимо повышать ликвидность, пусть и за счет внутренних резервов рынка. Первые ласточки уже появились. В частности, банк "Глобэкс" планирует в ближайшем будущем увеличить процентные ставки по рублям.
Тем не менее на ставки по рублевым и валютным вкладам в первую очередь окажет влияние рыночная ситуация, считает заместитель председателя правления СДМ-Банка Вячеслав Андрюшкин: "Скорее всего ставки вырастут уже ближе к концу первого полугодия и продолжат расти во втором. Хотя стоимость привлеченных средств увеличивается, дать точный прогноз достаточно сложно - все зависит от рыночной ситуации. Если принять во внимание, что ставка рефинансирования выросла сейчас всего на 0,25%, то можно предположить и довольно незначительный рост ставок по вкладам - не более чем на 1%".
Однако такое повышение вряд ли окажет влияние на приток новых вкладчиков в банки. Ведь сохранить средства возможно лишь при размещении их как минимум под 12% годовых в рублях. Доходными могут остаться вклады в евро, как уже произошло в 2007 году. От долларов того же ожидать не стоит. Ставки на долларовые депозиты будут зависеть от действий Федеральной резервной системы США (ФРС), которая поэтапно снижает ставку рефинансирования. В первом квартале также ожидается очередное уменьшение ставки, рассказывает Сергей Маринин, начальник управления продаж корпоративным клиентам департамента финансовых рынков ЮниКредит Банка: "Для корпоративных клиентов ставки по долларам и евро будут также снижаться, исходя из общих тенденций на международном денежном рынке". Впрочем, существует мнение, что снижение ставки ФРС не окажет негативного влияния на процентные ставки по долларовым депозитам, поэтому банки все-таки будут повышать свои ставки.
Отголоски кризиса
В 2008 году продолжатся те же процессы, которые начались в 2007 году. Если брать рынок в целом, то под воздействием разразившегося кризиса ликвидности к концу прошлого года наметился устойчивый тренд к повышению банками своих ставок. "Мы также повысили ставки по депозитам, кроме того, клиентам были предложены новые продукты, например, пополняемые депозиты", - отмечает Максим Чубак, начальник отдела продуктового маркетинга Русь-Банка. Но не все банки поддерживают новую лояльную политику по отношению к клиентам. Ставки повышали в основном те банки, которые испытывали кризис ликвидности, поэтому нуждались в притоке денежных средств, уверен Вячеслав Андрюшкин: "Крупные и надежные банки ставки не повышали, в том числе и СДМ-Банк". А некоторые даже понизили свои ставки. Например, в прошедшем году Русский банк развития (РБР) снижал ставки по депозитам юридических лиц на 0,25-0,5%. "Тенденция начала прошлого года - снижение ставок, тенденция конца года - повышение. Потребность в срочных ресурсах определяется ликвидностью банка. В текущем году ставки последуют за состоянием ликвидности банковского сектора. Валютные ставки принципиально меняться не должны", - подмечает Сергей Сергеев, заместитель начальника департамента маркетинга и банковских продуктов РБР.
Среди знаковых изменений можно отметить то, что все банки как один стремятся расширить линейку своих продуктов. Например, Бинбанк в 2007 году ввел депозиты: с возможностью пополнения, с возможностью частичного снятия, с капитализацией процентов, краткосрочный депозит (на срок от 3 дней до 30 дней). Кроме того, банк разрабатывает технологию инвестиционных и индексных депозитов.
Растущие ставки
Условия по вкладам, предлагаемым банками, довольно разнообразны. Например, сроки колеблются от 21 до 1100 дней, однако в основном банки предлагают разместить средства на срок от месяца до года. Хотя в своих рекламных проспектах банки зачастую указывают, что минимальной суммы размещения нет, меньше чем на 100 тысяч рублей или ее эквивалент в валюте банкиры не рассчитывают. Так как величина вклада прямо пропорциональна его процентной ставке, меньше миллиона лучше не размещать.
Процентных ставок сегодня столько же, сколько и банков. В рублях они начинаются от 2,25% и заканчиваются 11% годовых. В долларах ставки колеблются в диапазоне от 1,5 до 10%, в евро от 1,5 до 9,25%. Впрочем, ряд банков практикует индивидуальный подход к каждому клиенту. Чем дольше срок вклада, тем выгоднее проценты, подчеркивает Вячеслав Андрюшкин: "На рынке существуют банки со ставками, превышающими 11%. Однако я не рекомендовал бы гнаться за высокими процентами, поскольку это может говорить о невысокой надежности банка и о том, что он стремится привлечь как можно больше денежных средств, так как испытывает проблемы с ликвидностью. Что касается ставок к концу года, то, думаю, они могут составить 11-11,5% по годовым депозитам".
Успешно развивается и сервис в кредитных организациях. "Для повышения удобства мы предлагаем клиентам, собирающимся работать с нами на постоянной основе, заключить Генеральное соглашение о порядке проведения депозитных операций. Это позволяет упростить документооборот при открытии депозитных счетов",- поясняет директор депозитарно-вексельного центра Бинбанка Марина Комарова.
Если рассматривать валютный портфель депозитов, то однозначно клиенты предпочитают национальную валюту. Например, объем рублевых депозитов корпоративных клиентов в ЮниКредит Банке за прошедший год увеличился вдвое. Вклады в евро и долларах востребованы несколько меньше, констатирует Надежда Галыгина, начальник отдела маркетинга и тарифной политики Номос-Банка: "В течение прошлого года средняя сумма размещаемых средств практически не изменялась. В то же время следует отметить рост количества вкладов на короткие сроки, а общий объем депозитов юридических лиц по сравнению с прошлым годом увеличился в четыре раза".
Средний срок рублевых депозитов увеличился в 2007 году на 6% и составил 7,6 месяцев. В то же время "сроки размещения по валютным депозитам упали на 52% - в долларах и на 20% - в евро. Средний срок размещения по валютным депозитам в 2007 году составил 6 месяцев", рассказывает Ирина Мелкова, директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс".
Что касается долгосрочных прогнозов, в любом случае имеет смысл ждать постепенного падения ставок: как по вкладам и депозитам, так и по кредитам, резюмирует Максим Чубак: "Этот процесс и так продолжался на протяжении последних нескольких лет, но был приостановлен текущим кризисом ликвидности, а также стечением сразу нескольких обстоятельств: от раскрытия банками эффективных ставок до неожиданно высоких темпов инфляции в стране".
