Нал да удал: выдача кредитов наличными увеличилась на четверть
Популярность потребительских кредитов наличными резко выросла в 2019 году. За шесть месяцев объём выдачи займов живыми деньгами увеличился на четверть по сравнению с аналогичным периодом 2018-го и достиг 2,2 трлн рублей. Это следует из отчета Объединенного кредитного бюро, подготовленного специально для «Известий». Данные ЦБ тенденцию подтверждают: кредитование без залога (большая часть таких займов выдается наличными) увеличилось за январь–май 2019 года на 25,7%. Всплеск связан с тем, что деньги требуются людям «здесь и сейчас», объяснили «Известиям» в крупных банках. Цифры растут на фоне и без того почти рекордных показателей закредитованности населения: займы требуются для поддержания уровня жизни или рефинансирования предыдущих долгов.
Взять за живое
В первой половине 2019-го россияне взяли на четверть больше кредитов наличными, чем за тот же период прошлого года, тогда как увеличение объема всех потребзаймов (в том числе безналом) составило 11%. Иными словами, кредиты живыми деньгами растут вдвое быстрее рынка. Такие данные приводятся в исследовании Объединённого кредитного бюро (ОКБ).
Общая сумма займов наличными — 2,2 трлн рублей против 1,8 годом ранее (всего за шесть месяцев было выдано 4,2 трлн потребкредитов). Их средний размер увеличился с 249 тыс. до 269 тыс. рублей. Данные получены на основе информации от более 600 финансовых организаций, чья клиентская база насчитывает 90 млн россиян. «Известия» направили запрос в другие бюро кредитных историй (БКИ) с просьбой подтвердить всплеск спроса на займы наличными. В БКИ «Эквифакс» тенденцию также зафиксировали — объем таких кредитов увеличился более чем на 20%.
В ЦБ, отвечая «Известиям» на аналогичный вопрос, сообщили, что не подсчитывают отдельно объём займов в наличной форме. По словам аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, хотя регулятор и не ведет специально такой статистики, большая часть кредитов живыми деньгами отражается в разделе «необеспеченные потребительские ссуды». По данным Банка России, этот показатель за январь–май вырос на 25,1% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Скачок кредитования наличными приходится на почти рекордные показатели долговой нагрузки россиян. Как ранее писали «Известия», 75% трудоспособного населения имеют задолженность, на её погашение в среднем требуется 11 зарплат. В то же время, 7 млн должников получают меньше 50 тыс. и должны отдавать половину зарплаты на погашение долга, а еще более 2 млн человек после выплаты по кредиту имеют на руках лишь 11–12 тыс. рублей, то есть находятся за чертой бедности.
Эквайринг, рефинансирование и ремонт
В крупных российских банках «Известиям» подтвердили, что в этом году кредиты наличными пользуются у россиян повышенным спросом. Это связано с тем, что наличка дает возможность удовлетворять потребности «здесь и сейчас», объяснил директор департамента розничных продуктов Московского кредитного банка Алексей Охорзин.
— Это позволяет профинансировать бытовые покупки, поездки, а также и более масштабные расходы, например на автомобиль или ремонт, — рассказал он.
Другое преимущество кредитов наличными — в простоте оформления, добавила зампред правления банка «Возрождение» Наталья Шабунина. Для этого не требуется открывать счет, пакет документов сравнительно небольшой, а рассмотрение — быстрое, отметила она.
Наличные деньги при получении кредита более выгодны, чем безналичный перевод в ситуациях, когда клиент приобретает автомобиль, рассказал аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость при покупке по карте оказывается выше, чем при расчете наличкой, поскольку проценты за эквайринг всё еще высоки, пояснил он. Алексей Коренев также напомнил, что бум кредитования в России происходит на фоне слабого роста экономики. Это означает, что люди берут кредиты на поддержание желаемого уровня жизни.
Кроме этого, клиентам банков часто нужны живые деньги, например на ремонт, отметила вице-президент Национальной финансовой ассоциации (НФА) Ольга Крючкова. Во время ремонтных работ необходимо платить рабочим, а также закупать стройматериалы на относительно небольшие суммы, которые принято отдавать наличными.
Риски высоких темпов потребкредитования стали причиной затянувшегося на два месяца спора между министром экономического развития Максимом Орешкиным и главой Центробанка Эльвирой Набиуллиной. Председатель ЦБ считает займы физлицам единственным драйвером роста ВВП в сложившейся экономической ситуации, тогда как ее оппонент прогнозирует, что пассивность регулятора по снижению долговой нагрузки россиян может привести к «взрыву пузыря».
Впрочем, несмотря на отрицание Эльвирой Набиуллиной жесткой позиции главы Минэка относительно рисков высокой закредитованности россиян, ЦБ всё же постепенно охлаждает рынок займов физлицам. Например, с 1 апреля 2019 года регулятор повысил коэффициент риска по необеспеченным кредитам, а с 1 октября финансовые организации будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки для каждого заемщика, напомнила Ольга Крючкова. По ее мнению, банки могут стараться выдать больше займов до введения новых мер, чтобы повысить прибыль, однако в перспективе необеспеченное кредитование будет снижаться.
