Не исключая пожилых
28–29 июня в Японии состоится саммит лидеров «группы двадцати». Один из документов, который будет принят на встрече, — «Приоритеты в области старения и финансовой доступности». Более 70% людей старшего возраста в настоящее время живет в странах «двадцатки». Одним из мировых «лидеров» в старении населения является Япония — неслучайно их власти выбрали эту тему в качестве приоритетной для своего председательства в этом году. К 2050 году ожидается, что в мире будет проживать более 2 млрд пожилых.
В то же время бытующее представление, что старение — феномен богатых и развитых экономически стран, неверно. В настоящее время скорость старения населения развивающихся стран выше, чем развитых. В 111 странах мира люди старше 60 лет будут составлять одну пятую всего населения. К 2050 году более 80% пожилых людей будут жить в государствах с низким и средним уровнем дохода, что может увеличить бедность и снизить уровень их финансовой доступности, поскольку зачастую банки не хотят иметь дело с пожилыми. Снижение физических или когнитивных способностей также повышает риски исключенности. Например, количество людей с деменцией в мире увеличится в три раза к 2050 году.
Для пожилого населения характерна более низкая цифровая и финансовая грамотность. По статистике, каждый пятый американец старшего возраста стал жертвой финансового мошенничества. Оно же является самым распространенным преступлением против пожилых в Канаде: люди в возрасте от 60 до 79 лет за три года потеряли почти 30 млн канадских долларов. В Германии запустили информационную кампанию, объясняя пожилым, как не стать жертвами финансового мошенничества. Наиболее уязвимыми являются женщины.
В России, в отличие от других стран, уровень финансовой грамотности женщин такой же, как мужчин, а после 45 лет — даже немного выше. Тем не менее, поскольку продолжительность жизни женщин выше мужской, зарабатывают они меньше, выходят на пенсию раньше, это приводит их к большим рискам финансовой уязвимости в пенсионном возрасте. Поэтому финансовые навыки для них особенно актуальны и нужны специальные программы.
Уровень финансовой грамотности старших поколений в России низкий: только каждый девятый в возрасте старше 55 лет (11%) считает, что его навыки и знания в сфере финансов достаточны. Самооценка подтверждается данными исследований аналитического центра НАФИ. Исследования НАФИ также показали, что 27% россиян старше 60 лет не пользуются цифровыми услугами, опасаясь безналичных платежей, предпочитают проводить операции наличными, хотя количество гаджетов у них растет. А те, кто пользуется, в основном ограничиваются платежами ЖКХ и картой для получения пенсии. По оценкам экспертов, финансовый рынок мог бы получить до 800 млрд рублей, если бы пожилые россияне активнее пользовались финансовыми услугами.
Ситуация усугубляется тем, что финансовые организации пока еще не очень умеют работать с пожилыми клиентами, их долго не рассматривали как активную группу. Это специфическая аудитория со своими потребностями, требующая соответствующих процессов обслуживания. В то же время старение необязательно означает уязвимость, нельзя всех оценивать «под одну гребенку». Люди в возрасте от 55 до 70 лет и от 70 и старше — поколенчески и поведенчески очень разные группы. Влияет также и статус: работающие пенсионеры более финансово грамотны и активны. Сами пожилые заявляют не только о сложностях, но и о своей готовности учиться. В регионах уже есть успешные примеры программ финансовой грамотности в университетах третьего возраста, реализуемых в рамках проекта Минфина. Развиваются форматы для всей семьи, такие как Семейный финансовый фестиваль.
Готовиться к жизни в старшем возрасте нужно заранее. Интересный эксперимент был проведен в Стэнфорде. Ученые взяли интервью у людей трудоспособного возраста, которые не делали сбережений, и выяснилось, что те не представляют себя постаревшими. Когда экспериментаторы продемонстрировали им их виртуальные имиджи в пожилом возрасте, это изменило финансовые решения участников эксперимента: они стали меньше тратить на необязательные расходы, а больше откладывать на свой пенсионный счет. Эксперты рекомендуют не откладывать важные решения, а уже сейчас инвестировать время в повышение финансовой грамотности (тем более что это можно сделать бесплатно в рамках государственной программы). Долгосрочное финансовое планирование — часть программ финансовой грамотности для возрастных групп 25+, 35+, 45+. При этом важно, чтобы были доступные финансовые продукты, позволяющие эффективно сберегать на жизнь в старшем возрасте.
Во многих странах развиваются инициативы по обучению банковского персонала тому, как общаться с пожилыми клиентами, выявлять признаки финансового мошенничества по отношению к ним; разрабатываются кодексы поведения и пособия по обслуживанию пожилых клиентов. Принимаются меры, чтобы цифровизация не привела к исключению пожилых клиентов: учет их особенностей при разработке цифровых технологий, сохранение традиционных офлайн-офисов, создание безбарьерной среды. Россия следует этому тренду: уже есть примеры, когда банки обучают персонал, используют в банкоматах голосовое меню и прочие функции для старшего поколения. В то же время необходимы меры по противодействию финансовому мошенничеству в отношении пожилых, а тренд на цифровизацию и закрытие банковских офисов должен быть сбалансирован с интересами этих потребителей.
Другими тенденциями являются разработка простых защищенных финансовых продуктов для пенсионеров, усиление требований к раскрытию информации, развитие сервисов обратной связи. В Гонконге и других странах разрабатываются дополнительные меры, такие как «период охлаждения» при покупке финансовых продуктов для пожилых, «обратная ипотека» и другие. Растет рынок услуг для старшего поколения, экономика активного долголетия создает технологии, сервисы и продукты, меняя в целом подход к пожилому возрасту. В ряде стран созданы партнерства между частными и государственными организациями, исследовательскими и образовательными центрами по выработке практических инструментов на стыке финансовой сферы и сферы здоровья и активного долголетия. В Японии такая инициатива переросла в общенациональную: создан национальный институт финансовой геронтологии. Пришло время для объединения усилий в реализации мер поддержки, финансовой безопасности и финансовой доступности в целях благополучия старшего поколения.
Автор — стратегический координатор проекта Минфина «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», представитель России в рабочих органах по вопросам финансовой доступности «группы двадцати» (G20)
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
