Дорогое ОСАГО: скоро всё будет иначе
Камеры, штрафующие за отсутствие ОСАГО, удорожание полисов для неопытных водителей и злостных нарушителей, оформление ДТП с помощью смартфона. Это далеко не всё, что ожидает автомобилистов в ближайшем будущем. Подробности — в материале портала iz.ru.
Главным нововведением для водителей станут дорожные камеры, автоматически проверяющие наличие ОСАГО. Систему с начала сентября запустят в Москве, а потом и распространят по всей России. Первое время владельцы машин будут получать предупреждения за отсутствие ОСАГО, а через месяц реальные штрафы — 800 рублей. Не так много, но ранее ГИБДД предлагала штрафовать столько раз, сколько автомобиль проедет под камерами. В результате было решено ограничиться одним наказанием в день. Водители, только что купившие машину, на 10 дней получат иммунитет.
В широком коридоре
В сентябре будут повышены тарифы ОСАГО. Банк России планировал ввести изменения еще летом, но не успел зарегистрировать их в Минюсте. Осенью границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены на 20% как в меньшую, так и в большую сторону. То есть если сейчас базовая ставка равняется 3432–4118 рублям, то в сентябре составит 2746–4942 рубля. Средняя цена полиса таким образом вырастет с 5,8 тыс. до 7 тыс. рублей. Полисы для владельцев мотоциклов и автомобилей юрлиц, наоборот, станут дешевле: для них уменьшена не только нижняя граница (на те же 20%), но и верхняя — на 10,9 и 5,7% соответственно.
По словам зампреда ЦБ РФ Владимира Чистюхина, расширение тарифного коридора принесет страховщикам до 15 млрд рублей дополнительных сборов, что позволит покрыть прошлогодние убытки от ОСАГО. Он выразил уверенность: если ОСАГО станет для страховщиков безубыточным, это может стать фактором для снижения его цены.
Расчет на индивидуальность
Коэффициент бонус-малус (КБМ), позволяющий получить скидку за безаварийное вождение, Банк России предлагает рассчитывать на каждый календарный год, а не на период действия полиса. Его значение будет привязываться к водителю, а не к автомобилю. С начала следующего года водителей с несколькими КБМ ждет амнистия — им будет присвоен наименьший коэффициент. Кроме того, бонус-малус не будет обнуляться, если человек не ездил продолжительное время.
Также ЦБ планирует реформу коэффициентов возраста и стажа: для молодых и неопытных водителей они будут повышены, для возрастных и опытных — снижены. Количество страховых сегментов увеличится с 4 до 50. В своих построениях Банк России опирается на статистику: начинающие водители возрастом до 24 лет попадают в аварии чаще тех, кому за 30.
Нарушителям — дороже
Свои достаточно смелые изменения в закон об ОСАГО подготовил и Минфин. Прежде всего в министерстве предлагают отменить территориальный и мощностной коэффициенты, так как не видят связи места регистрации и мощности двигателя автомобиля с уровнем аварийности. А увеличивать стоимость страховки, руководствуясь стилем вождения, — для этого в автомобиле должен стоять специальный трекер. И количеством грубых нарушений — а это пьянство за рулем, серьезное превышение скорости и выезд на встречку.
По идее, аккуратным и законопослушным водителям страховка обойдется дешевле. В то же время с отменой территориального и мощностного коэффициентов она подорожает для жителей небольших населенных пунктов и владельцев маломощных автомобилей. Также Минфин предлагает ввести полисы с увеличенным до 1 млн покрытием, а для новых автомобилей сразу продавать их на 2–3 года.
«Страховой полис должен быть индивидуализирован. Среднего клиента по региону не существует, должен быть индивидуальный пакет для каждого человека исходя из его стажа, возраста. И самое главное — того, как он ездит: количество штрафов, манера вождения. То, к чему сейчас идут на Западе», — высказал мнение в беседе с корреспондентом портала iz.ru автоэксперт Игорь Моржаретто.
Российский союз автостраховщиков (РСА) в целом поддержал предложенные Минфином поправки. В то же время исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев отметил, что законопроект содержит некоторые новшества, которые «требуют дополнительного детального анализа и, возможно, будут являться преждевременными в существующих реалиях».
«Черный ящик» в автомобиле
Одно из «преждевременных новшеств» — умная телематика, определяющая манеру езды водителя. Гипотетически это может делать модернизированная система экстренного реагирования ЭРА-ГЛОНАСС. По информации «Известий», оператор системы АО «ЭРА-ГЛОНАСС» и РСА разработали национальные стандарты по передаче защищенной информации о мелких авариях страховым компаниям. Эти данные могли бы использоваться для оформления ДТП по европротоколу.
Генеральный конструктор АО «ГЛОНАСС» Михаил Кораблев рассказал, что совместно с ведущими автопроизводителями был проработан вопрос выпуска автомобилей с модернизированным оборудованием, при этом функция «Европротокол» не будет активизирована на конвейере. Для ее активации нужно будет подписать договор. Пока же терминалы ЭРА-ГЛОНАСС с расширенным функционалом существуют в виде опытных образцов.
Страховая телематика в части европейских стран является основным драйвером отрасли, лидерами здесь являются Италия и Великобритания. В России данное направление только зарождается и в основном при страховании каско.
«Многие годы общий объем телематики в автостраховании не превышал 20–25 тыс. абонентов. Этот год ознаменовался тендером на 200 тыс. абонентов. Это уже приличная цифра в данном бизнесе», — рассказал директор по развитию бизнеса АО «Группа Т-1» Игорь Хереш.
Директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов предположил, что скидка за аккуратное вождение должна не только повысить привлекательность покупки полиса, но и покрыть расходы на обслуживание устройства. По его словам, «умное страхование» выгодно только молодым автовладельцам, которые проигрывают по коэффициентам стажа и возраста. В свою очередь, аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин считает, что вилка базового тарифа для легкового автомобиля физлица делает установку оборудования бессмысленным.
Виртуальная страховка
Цифровые технологии постепенно проникают в ОСАГО. В настоящее время примерно половина полисов обязательного страхования оформляется в электронном виде. Причина — в простоте приобретения е-ОСАГО даже для жителей отдаленных регионов. Разумеется, при наличии интернета. Электронный полис можно купить в любое удобное время на сайте страховой компании, и он действует сразу, а не на следующий день, как при оформлении в офисе. Его стоимость будет рассчитана автоматически, с помощью базы данных РСА, а оплата производится по карте. Покупатель получает бланк по электронной почте — его распечатку можно возить с собой, а при утере сделать копию.
Главным идентификатором электронного полиса является номер в базе, таким образом, он защищен от подделок лучше традиционного — бумажный бланк даже такой крупной компании, как «Росгосстрах», может оказаться подделкой. Но полной защиты от мошенников не дает — покупатель может попасть на фейковый сайт страховой вместо официального.
Кроме того, Банк России недавно позволил страховщикам отказывать в е-ОСАГО в электронном виде, если заявление подает не собственник автомобиля. Это ответ на мошеннические действия посредников, которые вводят на сайте неверные данные, чтобы сделать страховку дешевле. Потом они корректируют полис в графическом редакторе и продают его клиенту за полную сумму, зарабатывая таким образом на разнице.
Ремонт по SMS
Мобильные приложения, помогающие оформить ДТП без участия сотрудников полиции, — следующий шаг ОСАГО в цифровое пространство. Пионером в этом направлении стала компания «Альфастрахование». В январе доля убытков, оформленных по европротоколу через приложение «АльфаСтрахование Мобайл», составила 43% и выросла до 63% в июле.
Оно позволяет не только упростить процедуру оформления, но и сэкономить время — теперь не нужно ехать в офис страховой с бумагами. Срок рассмотрения убытков составляет один рабочий день, а направление на ремонт сразу высылают в сервисный центр, о его готовности водителя проинформирует SMS-сообщение.
Мобильный европротокол
Свое универсальное приложение запустил Российский союз автостраховщиков — «Европротокол.ДТП» можно бесплатно скачать в App Store или в Google Play. Оно позволяет сделать съемку автомобилей и их повреждений на камеру смартфона или планшета. Фотографии будут переданы в базу данных АИС ОСАГО с точными координатами места и времени без возможности их дальнейшего редактирования. Кроме того, можно проверить полис по номеру или QR-коду.
Приложение должно понравиться страховщикам — они получают защищенные от мошенников снимки прямо из системы, — но пока не слишком упрощает оформление ДТП. Бумажное извещение всё еще необходимо заполнить и отдельно сфотографировать, участники ДТП в течение пяти дней должны предоставить документы в страховую.
Приложение позволяет оформить ДТП по европротоколу, даже если между водителями нет согласия по поводу его обстоятельств, но в этом случае нельзя будет рассчитывать на максимальный лимит в 400 тыс. рублей, установленный для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей.
Полезное новшество или игрушка?
Несмотря на то что страховщики начали принимать данные, зафиксированные через новое приложение, требования к нему еще на согласованы с Центробанком. В РСА признались «Российской газете», что «Европротокол.ДТП» требует доработки.
Председатель общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов раскритиковал существующее приложение. По его мнению, оно создано исключительно для страховщиков и создаст неразбериху в головах автовладельцев.
«В законе изменений я не видел о том, что можно приравнять нажатие кнопочки в каком-то приложении к выполнению обязанностей по отправке уведомления. Поскольку это в законе не прописано, это всё, получается, игрушки», — рассказал эксперт Пятому каналу.
В то же время с октября следующего года для оформления безлимитного протокола будет обязательна фиксация ДТП при помощи технических средств контроля — ГЛОНАСС или мобильного приложения. Вне зависимости от того, есть ли разногласия между участниками.
