Минсвязи пригласило банки в кабинеты россиян на портале госуслуг
По информации «Известий», на прошлой неделе в Центробанке состоялось совещание, на котором обсуждались механизмы получения банками информации из Пенсионного фонда России (ПФР). Минкомсвязи предложило в качестве такого канала-посредника Единый портал государственных услуг (ЕПГУ), заодно банки бы регистрировали достаточно пассивных в этом отношении граждан — сейчас доступ к ЕПГУ имеют только 10 млн россиян.
Банки добились положительной реакции ЦБ на многолетние просьбы о получении доступа к базам ПФР и ФНС весной этого года, с тех пор активно обсуждаются варианты поставки этих персональных финансовых данных в банки. На совещании, которое прошло на прошлой неделе, обсуждалась возможность подключения банков к ЕПГУ для получения информации о доходах заемщиков (накапливаемой в ПФР) — этот механизм, альтернативный прямому доступу кредитных организаций к базам Пенсионного фонда, был предложен Минкомсвязи.
В Минкомсвязи рассказали «Известиям», как механизм будет работать на практике. Заемщик обращается в банк за получением кредита через интернет или лично. Если через интернет, то информационная система банка спрашивает у клиента, зарегистрирован ли он на портале госуслуг. Если да, то заемщик перенаправляется в окно единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА), где он вводит свой логин и пароль. Затем ЕСИА спрашивает, согласен ли заемщик предоставить информационной системе банка доступ к данным о состоянии его счета в ПФР. Если заемщик дает согласие, то тем самым он инициирует запрос данных о состоянии счета в ПФР через портал госуслуг и предоставление разового доступа к этим данным со стороны информационной системы банка. Сейчас на главной странице портала Gosuslugi.ru доступна функция заказа сведений о пенсионных накоплениях — можно посмотреть объемы и динамику поступлений от своих работодателей на страховую и накопительную части.
Если заемщик не зарегистрирован на портале госуслуг, то он может пройти онлайн-регистрацию. Раньше логин и пароль к Gosuslugi.ru нужно было получать традиционной почтой или на руки в офисе «Ростелекома» (оператор ресурса), но в 2013 году премьер Дмитрий Медведев призвал максимально упростить регистрацию на портале госуслуг, и появилось соответствующее постановление правительства. Теперь Минкомсвязи в качестве одного из сценариев предлагает предоставить банкам право регистрировать граждан на портале. Для этого ему требуется паспорт и страховой номер индивидуального лицевого счета гражданина в системе обязательного пенсионного страхования (СНИЛС). После регистрации он сразу же сможет предоставить банку сведения из ПФР по описанной выше схеме. Если же заемщик обращается в банк лично, явившись к кредитору, то сотрудник банка спрашивает, зарегистрирован ли заемщик на портале госуслуг. Если да — менеджер просит заемщика прислать справку о состоянии счета в ПФР в электронном виде в банк. Если заемщик не зарегистрирован — сотрудник банка сначала сам регистрирует заемщика на портале госуслуг, а потом просит получить справку из ПФР и направить ее в банк.
— Операция по регистрации заемщика занимает 2–3 минуты и не требует специальной квалификации от сотрудника банка, — уверяют в Минкомсвязи. — Для того чтобы можно было регистрировать граждан на портале госуслуг, необходимо подключить информационную систему банка к ЕСИА. Технология подключения проработана и не вызывает каких-либо сложностей. На сегодняшний день к ЕСИА уже подключены более 150 различных информационных систем. Стоимость подключения зависит от специфики информационной системы банка. Она может составлять от нескольких сотен тысяч рублей до нескольких миллионов рублей. Срок подключения — 6–8 недель.
По словам замминистра связи и массовых коммуникаций РФ Алексея Козырева, механизм этот отработан и применяется в различных органах власти.
— Сейчас вопрос заключается в предоставлении банкам возможности использовать этот механизм с согласия граждан, — говорит Козырев.
ЦБ воздержался от высказывания официальной позиции по альтернативному механизму, предложенному Минкомсвязи. При необходимости будет проведено новое совещание, отмечают в Банке России. Дело в том, что ЦБ предлагает предоставить банкам прямой доступ к базам ПФР и ФНС для получения информации о доходах заемщиков с 1 марта 2015 года, ведомство к началу августа разработало соответствующий законопроект.
В ПФР, однако, против предоставления банкам прямого доступа к базам фонда.
— Информация о страховых взносах на пенсионное страхование и сведения о зарплате находятся в базе персонифицированного учета пенсионных прав граждан, которую ведет Пенсионный фонд. Это персональные данные, которые по закону могут использоваться только в целях пенсионного обеспечения, — заявили «Известиям» в пресс-службе ПФР. — Информация о состоянии пенсионных счетов также по запросу представляется самим гражданам, всё остальное противоречит закону. Такую информацию в банки может предоставлять сам гражданин, используя в том числе выписки ПФР о состоянии его индивидуального пенсионного счета или документы из ФНС, которые также свободно по запросу предоставляются гражданам.
В то же время в ПФР поддержали вариант Минкомсвязи и предложили организовать доступ кредитных организаций к данным о доходах граждан через портал госуслуг при согласии самого гражданина — так банки не залезут в базы самого ПФР, и закон нарушен не будет.
— В условиях развития механизмов предоставления электронных сервисов и услуг, оказываемых клиентам в электронном виде, в банках может быть организован доступ к личному кабинету клиентов на портале ПФР и ЕПГУ, — отметила в письме Национальному совету финансового рынка первый зампред ПФР Лилия Чижик (письмо есть у «Известий»).
По мнению президента Фонда информационной демократии, экс-замминистра связи Ильи Массуха, с технической точки зрения реализовать предложенный Минкомсвязи вариант будет несложно.
— Главное, чтобы банки получали согласие граждан на получение доступа к информации ПФР, то есть чтобы кредитные организации, по сути, авторизовывались у физлиц, — говорит Массух. — Сейчас на ЕПГУ 10 млн пользователей. Это немало, учитывая, что это активная категория граждан, использующих интернет не только для того, чтобы сидеть в социальных сетях. Указанный механизм позволит привлечь новых пользователей, но объем привлечения не будет слишком большим: все-таки запрос данных о доходах граждан — фискальная услуга, она для кредитных организаций, а не для населения. Чтобы популяризировать ЕПГУ, нужно предлагать популярные услуги. Например, в прошлом году удалось привлечь 2 млн человек на ЕПГУ, поскольку пользователи портала могли участвовать в выборах в Общественную палату. Нужны услуги, связанные с парковками, детьми. Услуги нефискального характера позволят мотивировать граждан активнее пользоваться электронными госуслугами.
Банкиры подвергли предложенный Минкомсвязи вариант критике.
— Банки не поддержали такую процедуру из-за относительно небольшого количества пользователей ЕПГУ, больших операционных издержек на регистрацию новых пользователей и обработку информации от существующих пользователей портала госуслуг, а также вероятности оказания клиентам банков некачественной услуги, — пояснила позицию кредитных организаций вице-президент АСРОС Алина Ветрова.
Замдиректора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская считает, что предлагаемый механизм будет эффективен только в том случае, если у банков будет доступ к просмотру информации «списочно» по клиентам в базах ПФР. По ее словам, дополнительная регистрация по каждому потенциальному заемщику будет неудобна в связи с существенными трудозатратами при рассмотрении заявки от клиента на кредит.
По словам банкиров для крупных розничных игроков принципиально важно, чтобы всё было автоматизировано, чтобы речь не шла о запросах и обработке данных в ручном режиме.
По словам зампреда СДМ-банка Вячеслава Андрюшкина, эффективность получения данных из ЕПГУ довольно низкая на текущий момент.
— К порталу действительно подключены далеко не все, особенно за пределами двух столиц, у кого-то вообще нет компьютера дома (люди более старшего возраста), а ждать, пока данная система наберет обороты и популярность у населения, довольно долго, — считает Андрюшкин. — Если общее решение будет принято, то наиболее эффективным с точки зрения информативности и простым технически было бы все-таки предоставление банкам прямого доступа к данным из ПФР.
Начальник департамента информационных технологий МДМ Банка Эллиот Гойхман принципиально не против идеи Минсвязи. Он предлагает свои варианты доступа к данным ПФР через ЕПГУ.
— Например, гражданин, обладающий доступом в личный кабинет на портале, мог бы генерировать там уникальный код, который финансовая организация использовала бы в течение ограниченного срока для однократного получения доступа к его данным с целью проверки, — сказал Гойхман.
Заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков надеется, что компромиссный вариант доступа к данным ПФР будет найден — он необходим банкам.
— Чем больше информации, подтверждающей доход заемщика напрямую или косвенно, имеется в распоряжении кредитной организации, тем ниже риски, — поясняет Милюков. — Обладая исчерпывающей и достоверной информацией, банки смогут предлагать клиентам более низкие ставки при сохранении высокого качества формируемого кредитного портфеля, что напрямую отражается на устойчивости банковской системы и экономики страны в целом.
