Перейти к основному содержанию
Реклама
Прямой эфир
Спорт
Тайсон Фьюри одолел Чисору и защитил титул чемпиона мира по версии WBC
Мир
Израиль ударил по целям в секторе Газа
Экономика
Правительство расширило субсидии и гранты для животноводов и сельхозпроизводителей
Мир
Будапешт назвал потолок цен на нефть РФ вредным для европейской экономики
Мир
В нескольких областях Украины объявили воздушную тревогу
Спорт
Сборная Аргентины обыграла Австралию и вышла в четвертьфинал ЧМ-2022
Спорт
Месси побил рекорд Марадоны и Роналду по количеству голов на чемпионатах мира
Армия
Связисты под шквалистым огнем боевиков эвакуировали раненых сослуживцев
Спорт
Исмаилов одержал победу над Шлеменко
Мир
Ирландский политик призвал главу ЕК поспособствовать приближению мира на Украине
Мир
Зеленский назвал установленный ЕС ценовой потолок на нефть из РФ в $60 несерьезным
Мир
Ракета выпущена из сектора Газа в сторону Израиля
Главный слайд
Начало статьи
Озвучить текст
Выделить главное
вкл
выкл

В июле россияне всё чаще отказывались от уже одобренных банками кредитов. Об этом свидетельствует показатель Take Rate (доля выданных кредитов к одобренным заявкам), который в июле 2022-го сократился до 38,8%. Фактически индикатор вернулся к значениям начала года после резкого роста в апреле до 49,7% — максимального с начала пандемии. Такие данные «Известиям» предоставило Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Подобная статистика свидетельствует о том, что люди снова стали более придирчиво относиться к условиям банков и не хотят занимать по слишком высоким ставкам. Что, по мнению экспертов, говорит о стабилизации на рынке потребкредитования после периода истерического ажиотажа, когда люди в ожидании ухудшения ситуации готовы были брать под любой процент. Правы ли те, кто взял паузу в надежде на лучшие условия или самое время рефинансировать дорогие заимствования, на которые соглашались на самом пике финансовой неопределенности?

Дают — бери?

Согласно данным НБКИ, в июле только в 38,8% случаев клиенты брали кредиты после того, как банк одобрил их заявку. Фактически индикатор вернулся к значениям начала года после резкого роста в апреле до 49,7% — максимального значения с начала пандемии.

Существенное снижение показателя Take Rate — сигнал для рынка потребкредитования позитивный, особенно на фоне небольшого оживления на нем этим летом. По словам замдиректора Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александра Пушко после максимальных значений с начала пандемии, которые были зафиксированы в апреле и составили 49,7%, возвращение на уровень 38,8% свидетельствует о том, что люди успокоились и не готовы брать взаймы у банков на любых условиях. Уточним: клиенты могут оформлять несколько заявок на кредит, а затем выбирать из одобренных предложений лучшее для себя.

цб
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Он напомнил, что после повышения Центробанком ключевой ставки до 20% годовых ставки по потребкредитам в начале весны моментально подскочили до 25–30% в организациях с традиционно жесткими требованиями к заемщикам и до 50% в банках, которые специализируются на упрощенных схемах выдачи. И при этом почти в половине случаев люди, подавшие заявки, соглашались на невыгодные условия.

— Казалось бы, высокие процентные ставки должны были остудить желание физлиц продолжать брать кредиты. Но спрос на супердорогие заимствования «всёпропальщики» разгоняли в соцсетях, предрекая крах национальной экономики под давлением санкций и, как следствие, небывалый уровень инфляции и кредитных ставок. Многие, к сожалению, поверили и занимали у банков под высокие проценты на ожиданиях дальнейшего резкого ухудшения условий кредитования — мол, завтра условия будут еще хуже, — пояснил Александр Пушко.

С ним согласилась и руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

— На фоне высокой ключевой ставки кредиты готовы были брать только те, кому без заемных средств было не обойтись. При этом банки были очень сдержаны в одобрении заявок на кредиты, — уточнила она.

Эксперт также отметила, что сейчас всё относительно успокоилось: ключевая ставка возвращается к привычному уровню, банки стали спокойнее одобрять заявки.

Клиенты вернулись к привычному запросу конкурентных предложений, выбору самого выгодного, и отказываются от принципа «лишь бы одобрили». Это свидетельствует о стабилизации «климата» на рынке кредитования, — подчеркнула Евгения Лазарева.

портфель
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

В НБКИ связывают снижение Take Rate в последние месяцы также и с тем, что в банки вернулись качественные заемщики с высоким Персональным кредитным рейтингом (ПКР), которые весной не торопились занимать на фоне роста экономической неопределенности.

Наколебались?

Важную роль в поведении людей играет и тот факт, что банки наконец начали снижать ставки.

— В немалой степени на ситуацию повлияла и поддержка государства — особенно это заметно в ипотеке, где по сути была перезапущена госпрограмма льготного кредитования, — сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Если говорить о различных сегментах рынка, то колебание Take Rate в них было несинхронным. В наибольшей степени изменения произошли на рынке POS-кредитов (товарные кредиты). Тут пик в 49,2% был зафиксирован в марте, а в июле рухнул до 28,3%, что, кстати, даже ниже, чем в начале года. Впрочем, это вполне объяснимо.

— В первый месяц весны наблюдался ажиотажный спрос на многие товары, что явилось следствием неопределенности в экономике, — напомнила Евгения Лазарева.

Сейчас же, как неоднократно отмечал регулятор, люди снизили свою потребительскую активность, предпочитая сберегать деньги, а не тратить. Особенно это касается заемных средств.

погашение
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Также высокая волатильность наблюдалась и в сегменте ипотеки — с 31,1% в марте до 17,7% в июле этого года. Что тоже в рамках бытовой логики, поскольку после начала санкционного давления недвижимость подорожала, а определенности в плане дальнейших движений ставок не было. Кроме того, резко выросли курсы иностранных валют, люди изымали деньги с депозитов. Соответственно, некоторые граждане попытались впрыгнуть в последний вагон и обзавестись квадратными метрами, пока их стоимость не превысила все возможные рекорды. Кстати, этого не произошло.

Меньше всего колебаний показала доля выдач к одобренным заявкам в сегменте так называемых потребкредитов «наличными» и автокредитов. В первом случае все-таки свою роль сыграл зашкаливающий уровень ставок. Во втором, непонимание с дальнейшим производством и поставками автомобилей.

Брать или не брать?

Правильно ли поступают потенциальные заемщики, которые заняли выжидательную позицию в надежде на дальнейшее снижение стоимости кредитов?

С одной стороны, банки если и торопились ронять ставки вслед за регулятором, то только по депозитам. Кредиты же не спешили дешеветь. Как отметила в ответ на вопрос «Известий» на одной из пресс-конференций глава ЦБ Эльвира Набиуллина, в случае кредитования банки руководствуются не столько текущей ключевой ставкой, сколько политикой рисков.

В последнее время многие организации начали рекламировать обещания занять под «рекордно низкие проценты».

— Есть предложения даже от 4,9% годовых. Однако это заявленная ставка, некая база, от которой банки начинают расчет индивидуальной стоимости заемных средств. В зависимости от риска ставка может увеличиться в несколько раз. Не нужно забывать и о программах страхования, которые существенно удорожают кредит. Отказ же от них моментально повышает ставку. И, скажем, 4,9% тут же оборачиваются 19%, — предупредила Евгения Лазарева.

кредит
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Она также не советует расслабляться, хотя тренд на стабилизацию экономики и ситуации в кредитовании установлен.

— Это является приоритетом для регулятора и органов власти. Однако ситуация далека от идеальной. Все-таки не стоит расслабляться. Безусловно, в таких условиях лучше всё же жить по средствам и на «свои». Кредиты стоит брать в любой ситуации исходя из потребностей и возможностей заемщика на то, что действительно необходимо, — подчеркнула руководитель проекта «За права заемщиков», добавив, что важно учесть личный прогноз по собственным доходам, о снижении которых у населения говорят многие аналитики.кредиты

Аналогичного мнения придерживается руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики «Сколково-РЭШ» Егор Кривошея.

— Открытие кредита должно зависеть не только от рыночных условий, но и от потребности, и это сугубо индивидуальный выбор. Тем не менее, прогнозы по ставкам от аналитиков могут быть хорошим ориентиром, куда, по ожиданиям рынка, пойдут ставки в ближайшие периоды, — сказал он.

Евгения Лазарева считает, что сейчас уместно подумать о рефинансировании дорогих кредитов, которые были взяты этой весной, чтобы снизить платежи. Даже если ставки понизятся в будущем, то можно будет предпринять новую попытку получить более низкий процент, порекомендовала эксперт.

Читайте также
Реклама