«Темпы роста в России пока недооценивают даже специалисты» | Статьи

Глава ВТБ-24 Михаил Задорнов на полях ПМЭФ’17 рассказал «Известиям», какие реформы в России могут ускорить экономический рост и когда упадут ставки по кредитам.

— Как вам кажется какие структурные реформы могут быть в макроэкономике и согласны ли вы с мнением, которое высказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина, что темпы экономического роста при должных реформах могут составить не только три, но и четыре процента?

— Будут хорошие темпы роста в 2017 году. Дума, что он будет минимум 2%, а может быть даже выше. Мы просто как розничный банк видим на самом деле прирост потребления основных товаров людьми. Соответственно рост спроса на кредиты, и мы думаем, что пока даже специалисты недооценивают, какими хорошими темпы роста будут в 2017 году.

Дальше это действительно проблема, что может ускорить темпы роста. С моей точки зрения, это структурные реформы. А о них мы говорим, наверное, лет десять. Это прежде всего пенсионная реформа. Причем не столько повышение пенсионного возраста, сколько упорядочивание всей системы и появление ясной перспективы как они будут копить сами, с помощью государства на свою пенсию. Потребуется и возраст, конечно, поднять. Сделать еще ряд где-то популярных, а где-то нет, мер, но в этом стоит разобраться.

Вторая реформа, которая действительно необходима, это бюджетная реформа. То есть определение тех приоритетов, грубо говоря оборона или здравоохранение, куда мы хотим вкладывать деньги. Потому что иметь десять приоритетов невозможно. Надо определиться на следующие пять лет, все-таки, какие сферы приоритетны. С моей точки зрения, это человеческий капитал. Это то самое здравоохранение, образование и это может приносить достаточно существенный дополнительный вклад в экономический рост.

Третье — это всяческое облегчение работы бизнеса. Не только меньше проверок, что мы сейчас делаем, меньше лицензий в таких сферах как строительство, доступ к сетям, то есть все то, что сделает работу бизнеса мелкого, среднего, крупного, гораздо проще. Если мы двинемся хотя бы по двум-трем направлениям после, как мы сейчас понимаем, президентских выборов, то темпы роста действительно могут быть и три, и четыре процента.

— Вы сказали про непопулярные меры и назвали повышение пенсионного возраста. Какие еще требуются непопулярные меры?

— Я не думаю, что повышение пенсионного возраста — это вещь непопулярная. Дело в том, что все-таки пенсионный возраст еще вводился в хрущевские времена. Согласитесь, что продолжительность жизни, образ жизни 60-летнего человека в 1961 году и в 2021-м, это действительно очень разный человек. Сейчас люди в этом возрасте гораздо активнее. Хотят работать сами. Многие действительно хотят выйти на пенсию, но это люди только в определенных отраслях. Мне кажется, что мы сами создали из повышения пенсионного возраста такую пугалку. А если разобраться, что человек сам по себе хочет, то многие, особенно если им будет идти прибавка к будущей пенсии, они сами пойдут на увеличение возраста.

Что действительно непопулярно, конечно, придется бюджетные расходы в некоторых сферах ограничивать. Это всегда вещь непопулярная. Непопулярно больше работать, потому что все-таки лень — это такое свойство человека, в том числе русского человека, об этом еще классики писали.

И будет еще целый ряд, думаю в налоговой сфере, вещей, которые людям не всегда нравятся. Например, мы плохо платим имущественные налоги за землю, за собственность. Мы не платим подоходный налог на целый ряд доходов, например, на депозиты, на какие-то облигации, которыми владеют люди. Есть целый ряд шагов, которые понятны, но это ведь вопрос такой: если ты четко понимаешь правила игры, государство со своей стороны ведет себя корректно, не обманывает тебя, то эти меры не такие уж непопулярные.

— ВТБ-24 планирует ли снижать ставки по кредитам на самые популярные социальные продукты?

— Мы ожидаем, что до конца года ставка ЦБ снизится еще на 1,25 процентных пункта, может быть на 1,5 процентных пункта до конца года. И где-то еще на 1% ставки по основным кредитам, кредитам наличными, авто, кредитным картам и по ипотеке. Я думаю, что конец года — это та грань, когда ставка по ипотеке может упасть для некоторых домов стать меньше 10%. 9,95 это где-то конец текущего – первый квартал следующего года.

— Растет ли проблемная кредитная задолженность в банковской сфере?

— Проблемная задолженность в целом по системе не растет. Она не растет полтора года. Для российского рынка это абсолютно уникальная ситуация. Несмотря на кризис, или наоборот благодаря ему, люди стали гораздо лучше платить по кредитам. В целом по системе прошлый год был первым, когда абсолютно сократилась проблемная задолженность. У нас в портфеле банка ВТБ24 уже два года подряд сокращается доля и абсолютный размер проблемной просрочки. Есть нормальная просрочка, люди многие платят через 20 дней, через 10 дней. У многих такое поведение привычное. На самом деле, проблемной является задолженность больше трех месяцев. Вот она сокращается и у нас, и в целом по системе.

— Ключевая ставка снижается быстрее, чем банки снижают свои ставки по кредитам. Согласны ли вы с утверждением ЦБ?

— Центральный банк долго не снижал ставку, а банки уже двигались в сторону снижения, просто потому, что мы на самом деле зависим не от денег ЦБ, а от вкладов населения, денег предприятий. От стоимости денег вне Центрального Банка. Она уже намного ниже, чем ставка ЦБ. Сейчас Центробанк двинулся быстрее, но не факт, что рынок будет двигаться в том же направлении, но, наверное, несколько помедленнее, поспокойнее.

— Банки боятся сейчас кредитовать или уже нет?

— Банки не боятся кредитовать. Требования к заемщикам сейчас ослабленные. Просто сейчас банки гораздо лучше знают своего клиента. Уже есть кредитные бюро физических лиц, есть история предприятий малого, среднего, крупного бизнеса. Банки четко понимают, кому можно, кому нельзя доверять. Тем, кому доверяют на самом деле, условия очень хорошие.

— У Вас осталось розничное валютное кредитование?

— В рознице — нет. Вообще нет. Мы не запрещаем его, но где-то 1% всех кредитов, которые мы выдаем, это валюта. А в корпоративном бизнесе примерно треть всех портфелей — это по-прежнему валютное кредитование, только потому что у нас в России очень много экспортеров. В целом по системе в рознице доля валютных кредитов — 2-3%. Это совсем минорная доля, и она никакой роли в общей картине не играет.

— Готовы ли мы уже полностью перевести бюджетников на карту МИР?

— Мы выпустили уже миллион карт. Начиная с 2016 года во всех банкоматах, во всех отделениях, во всех POS-терминалах наших партнеров можно рассчитываться картой МИР так же, как картами международных платежных систем. Поэтому сейчас будет принят закон, он всем новым клиентам - бюджетникам и пенсионерам с середины 2017 года будет обязывать выдавать только карту МИР. И мы продолжим, то что уже сейчас делаем – выдавать карту МИР. Но, очень важно, чтобы эта карта была потребительская. По своим свойствам потребительским была не хуже, чем VISA или MasterCard. Вот это очень важно, потому что важно не только выпустить карту но, чтобы люди ей пользовались.

— Будете ли вы автоматизировать свои отделения, сокращать персонал, переводить клиентов на общение с терминалами?

— Мы это уже делаем. На самом деле, я думаю, правильно не противопоставлять один канал, офисный, банкомату или интернет банку. Наша цель, как мы ее видим в группе ВТБ, предоставить клиенту, физическому лицу, возможность выбрать. Кто хочет — пользоваться офисом с персональным менеджером, а на самом деле каждый это хочет сделать, поменяв свои, например, портфели сбережений. Хочет банкомат? Самый функциональный, современный, всегда работающий, подключенный к каналам связи банкомат. Интернет-банк? У нас интернет-банком сейчас активно пользуется треть клиентов ВТБ24. Постоянно, ежемесячно. За счет того, что мы предоставляем клиентам возможность мы за последние два года примерно на 50% сократили клиентский поток в отделениях. Люди буквально ушли в интернет-банк и банкоматы. А дальше та самая возможность выбора, которая для каждого человека любого возраста в любой ситуации очень важна. Но для нас очень важен канал колл-центр. Там у нас работает около 2 тысяч человек, и вы всегда можете по телефону решить любые свои вопросы. Также этот канал очень активно развиваем.

— ВТБ24 в последнее время становится очень технологичным банком. У вас есть перспективные проекты по голосовой аутентификации клиентов, а также по безбумажным офисам. Есть какие-то новые решения, которые вы готовите?

— У нас самые современные банкоматы с большим обилием функций. В основном мы ставим банкоматы на прием, а не на выдачу наличных. Сейчас оснащаем наш колл-центр: речевая аналитика – идентификация по голосу, идентификация еще по целому ряду отличных способов для того, чтобы клиент мог быстро войти в этот канал и, главное, не только быстро, но и безопасно с точки зрения мошенничества.

Справка «Известий»

Михаил Задорнов, президент — председатель правления ПАО ВТБ24

Занимавший в 1997–1999 годах пост министра финансов, Михаил Задорнов с 2005 года возглавляет правление банка ВТБ24 и входит в наблюдательный совет организации. ВТБ24 — крупнейший по размеру уставного капитала и второй по величине активов банк в России. Задорнов неоднократно принимал участие в мероприятиях форума, в 2016 году, в частности, заявил, что банк ожидает снижения ключевой ставки, а также отметил рост спроса на розничные кредиты.