Россияне держат долги под контролем
Уровень долговой нагрузки россиян находится в комфортной зоне. Более чем у трети граждан ежемесячные выплаты по кредитам в 2016 году составили 10–25% от их дохода. У 26,2% заемщиков — 25–50%. А у 9,2% россиян — в пределах допустимых 50–75%. Об этом говорится в новом исследовании РАНХиГС. У представителей крупнейших российских банков уровень долговой нагрузки россиян также не вызывает опасений.
По данным исследования РАНХиГС, лишь у 4% заемщиков ежемесячные выплаты по ссудам превысили их доход, то есть уровень их долговой нагрузки вошел в зону риска. 37% россиян уверены в том, что расплатятся по кредитам, 46% допускают просрочку, а 9% заемщиков говорят о том, что вероятность выхода на просрочку у них велика.
Представители крупнейших кредитных организаций заявили «Известиям», что их клиенты отдают по кредитам 25–40% от ежемесячного дохода.
— В среднем наши клиенты отдают в месяц около 30–40% дохода, — рассказал руководитель управления аналитики департамента розничных кредитных рисков и противодействия мошенничеству Росбанка Левон Торозян.
Руководитель управления кредитных продуктов Ситибанка Анна Цветкова отметила, что более чем у 75% заемщиков кредитной организации уровень долговой нагрузки не превышает 50%. По ее словам, в среднем заемщики кредитной организации выплачивают по кредитам чуть более 30% от своего ежемесячного дохода и это достаточно стабильный показатель.
Директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Александр Шорников отметил, что в среднем заемщики отдают кредитной организации 20–25% дохода ежемесячно, а с учетом наличия кредитов или карт других банков — до 40%.
По словам банкиров, пороговым уровнем долговой нагрузки является платеж по ссуде в 70% от дохода. Впрочем, банкиры напоминают, что одно значение «на все случаи жизни» устанавливать не очень правильно по отношению к заемщикам.
— Например, клиент с зарплатой в 300 тыс. может позволить себе платить 200 тыс. в месяц — 70% от дохода, а оставшиеся 100 тыс. достаточны для жизни, — пояснил Левон Торозян. — А заемщик с зарплатой в 30 тыс. более комфортно будет себя чувствовать с нагрузкой, не превышающей 30–40% от дохода.
Александр Шорников подтвердил, что уровень допустимой долговой нагрузки на каждого заемщика определяется розничными банками индивидуально, с учетом скоринговой оценки и принадлежности клиента к тому или иному сегменту. По словам представителя МКБ, при выдаче кредита банки ориентируются не только на формальную величину доли платежа в доходе, но и на другие важные факторы: качество и длительность кредитной истории, совокупная сумма долга, социальный профиль.
СПРАВКА: По данным Объединенного кредитного бюро, за апрель 2017 года банки выдали 2,07 млн новых кредитов общим объемом более 312,04 млрд рублей. В годовом отношении количество кредитов снизилось на 6%, при этом объемы кредитования увеличились на 17%. В апреле 2016 года было выдано 2,19 млн кредитов на 265,62 млрд рублей. Рост объемов был отмечен во всех сегментах розничных кредитов.
К 2018 году ЦБ должен окончательно определиться с уровнем долговой нагрузки россиян и правилами ее расчета: для банков введут либо показатель DTI, либо показатель PTI. Банкиры выступают за последний. Показатель DTI (debt-to-income) отражает отношение совокупного основного долга заемщика к его совокупному доходу за определенный период — как правило, за год. В свою очередь, PTI (payment-to-income) показывает отношение совокупных обязательств по периодическим платежам — частичное погашение основного долга и текущих процентов по совокупному долгу — к среднемесячному доходу клиента. Например, для гражданина с ежемесячным доходом в 40 тыс. рублей и ежемесячной выплатой по ипотеке в 20 тыс. PTI составляет 50%. При этом DTI определяется как отношение годового дохода (480 тыс.) и основного долга по кредиту (например, 2 млн по ипотеке). В этом примере DTI составит 417%. Такому гражданину при применении схемы с DTI ни один банк не выдаст нового кредита, потому что показатель DTI превышает 100%. Но применение PTI покажет, что уровень долговой нагрузки находится в приемлемом диапазоне.
