«Деловая среда»
По подсчетам Ассоциации страховщиков жизни (по итогам девяти месяцев 2016 года) рынок страхования жизни показал рост (общий объем страховых премий) на 75,4%. При этом ключевым драйвером роста уже второй год подряд является сегмент инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Программы ИСЖ набирают популярность на национальном рынке.
Каждый, кто раздумывал над выгодным вложением капитала, сталкивался с проблемой поиска оптимального решения. Не секрет, что банковский депозит дает доходность лишь немногим выше официальной инфляции: годовой депозит без дополнительных условий в крупных банках сейчас можно открыть под 7–8% годовых, тогда как официальная инфляция за 2016 год составила 5,4%.
Есть рынок акций и паевые фонды — там доходность может быть выше, но не исключены и убытки, иногда — немалые (например, с начала этого года индекс только падает). А есть еще риски, которых хотелось бы избежать.
Так как же заработать и вместе с тем защитить себя и близких? Идеальное решение — как раз инвестиционное страхование жизни.
Полисы ИСЖ обладают как инвестиционной, так и страховой составляющей — они дают возможность получить доход вкупе со страховой защитой жизни.
При покупке полиса делается взнос на определенный срок (в зависимости от страхового продукта взнос может быть один или несколько). Сумма взноса делится на две части: гарантийную (она, как правило, больше) и рисковую. Гарантийная часть инвестируется в максимально надежные инструменты — преимущественно государственные облигации Российской Федерации. Их доходность сравнима с доходностью по банковским вкладам. Рисковая часть вкладывается в потенциально более доходные инструменты — доллар, акции, другие активы. Если они вырастут в цене — вы заработаете, нет — вернете вложенное.
Кроме того, можно получить налоговый вычет (13%) от суммы полиса, также полис обладает определенным юридическим иммунитетом, например, не может быть изъят в счет уплаты долга. Так что неудивительно, что российские инвесторы уже активно пользуются таким универсальным инструментом, как ИСЖ.
Рост популярности ИСЖ иллюстрирует пример одного из лидеров рынка — компании «Росгосстрах-Жизнь», которая предлагает полный спектр продуктов ИСЖ для клиентов с разными потребностями, сроками вложений и инвестиционными целями. Продукты представляют собой оптимальный «коробочный» формат — удобную и простую форму вложений.
Справочно: доля продуктов ИСЖ занимает около 60% в общем объеме продаж компании, за 2016 год объем сборов по ним составил около 30 млрд рублей. Количество обладателей полисов ИСЖ за прошлый год выросло втрое и сегодня уже превышает 60 тыс. человек.
«В течение 2016 года мы наблюдали уверенный рост продаж полисов инвестиционного страхования жизни на фоне снижения ставок по банковским вкладам, — говорит Александр Бондаренко, генеральный директор компании «Росгосстрах-Жизнь». — Ключевой момент этого роста — наличие у граждан достаточных средств и желания инвестировать в активы на отечественном финансовом рынке, а также формировать страховые накопления». Г-н Бондаренко также отмечает, что все это стало возможно благодаря значительному росту финансовой грамотности в последние несколько лет. «Наши соотечественники стали лучше разбираться в широком спектре предложений и осваивать инновационные инструменты помимо классического кредитования», — разъясняет генеральный директор «Росгосстрах-Жизнь».
«В основе одного из продуктов компании — «Управление капиталом +» — лежит классическое сочетание надежных и доходных инвестиций: вложения в акции компаний, представляющих самые перспективные отрасли экономики, фармацевтический сектор, производство продуктов питания и сектор ВПК. Популярностью пользуются также индексные стратегии, в которых уровень доходности привязан к росту индексов ведущих международных фондовых бирж.
Популярным инструментом для вложений также всегда была и остается недвижимость, но порог входа здесь очень велик. Программа «Управление капиталом Московская недвижимость» предполагает покупку объектов недвижимости по цене ниже рыночной, что позволяет получать хорошую доходность», — продолжает Александр Бондаренко.
Кроме того, среди набирающих популярность программ необходимо отметить купонные продукты, позволяющие инвестировать с большим уровнем риска.
В основе этих современных инвестиционных продуктов — купоны, обладающие более высокой доходностью, чем облигации и депозиты. Если выбранные гражданином активы не падают ниже определенного уровня — он получает прибыль. В других случаях — получает назад первоначальную сумму инвестиций. Наиболее популярные направления купонных программ — инвестиции в автомобильную промышленность и интернет-технологии.
Справка
Компания «Росгосстрах-Жизнь» — один из крупнейших игроков на рынке страхования жизни, под ее защитой находится более 1 млн человек. «Росгосстрах-Жизнь» предлагает клиентам широкую линейку страховых услуг: накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное пенсионное страхование. А сейчас на первый план выходит инвестиционное страхование жизни.