Кредит рефинансировали 4% россиян, хотя знает об услуге каждый пятый
О рефинансировании кредита, которое предполагает получение в банке нового займа на более выгодных условиях для частичного или полного погашения уже имеющегося кредита, знает 21% россиян. Несмотря на это, такой услугой воспользовались до сих пор всего 4% граждан. Такие данные приводит в своем исследовании Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ, есть в распоряжении «Известий»). Кроме тех, кто хорошо осведомлен о рефинансировании (каждый пятый), еще 35% россиян имеют слабое представление об услуге. Ничего не знает о рефинансировании почти половина граждан (44% от общего числа опрошенных). Лучше всех о рефинансировании осведомлены временно не работающие клиенты банков (33%), наслышанными являются работающие, экономически активные граждане (39%). И совершенно не имеют представления об услуге домохозяйки и пенсионеры (по 57%).
Заемщики могут сейчас иметь возможность воспользоваться двумя видами рефинансирования — внутренним и внешним. В первом случае заемщик переоформляет условия ранее полученной ссуды в том же банке, который выдал кредит (заключается дополнительное соглашение к действующему кредитному договору или выдается новый заем). Если рефинансирование внешнее, клиент получает кредит в новом банке, и в этом случае заемщику придется повторно пройти процедуру оформления всех документов. Например, при рефинансировании автокредита нужно перезаключить договор страхования машины, а в случае с ипотекой — снова собрать пакет, подтверждающий право собственности на недвижимость, обратиться к оценщику и заверить договор у нотариуса.
Главная цель, которую преследуют заемщики при рефинансировании, — уменьшение стоимости кредита. Это актуально, когда речь идет о крупных ссудах. Однако рефинансирование потребительских кредитов также выгодно клиентам, которые по разным причинам были вынуждены взять сразу несколько займов в различных банках. В такой ситуации клиент может рефинансировать и объединить все кредитные платежи в один ежемесячный, с единой датой погашения.
Программы рефинансирования предлагают практически все крупные банки. Правда, большинство игроков охотно идут на переманивание только тех клиентов, которые зарекомендовали себя с наилучшей стороны — имеют положительную кредитную историю. Также стоит отметить, что если в условиях кредитного договора, заключенного в «собственном» банке, не прописана возможность досрочного погашения кредита, то получить кредит на условиях перекредитования не представляется возможным. Чтобы перекредитоваться, нужно прийти в отделение «нового» банка с паспортом, справкой о доходах и кредитным договором «старого» банка. Нужно быть готовым к тому, что «новый» банк выдвинет ряд условий. В список могут входить отсутствие просрочки по «старому» долгу, повторное подтверждение платежеспособности, пересмотр залога в сторону увеличения, а также внесение первых платежей в ближайшее время.
— К примеру, клиент в другом банке имеет кредит на сумму 250 тыс. рублей по ставке 29,9% годовых с ежемесячным платежом 10 592 рубля, — приводит пример рефинансирования директор департамента по развитию продуктов и услуг ХКФ-банка Павел Беляев. — До погашения кредита остается 2 года. Остаток основного долга по кредиту — 189 702 рубля. В том случае, если клиент оформит рефинансирование по ставке 19,9% годовых, его ежемесячный платеж составит 9635 рублей при сроке кредита 24 месяца. Экономия по кредиту за два года составит более 20 тыс. рублей.
Интерес банков к программам рефинансирования, по словам управляющей по исследованиям и анализу долговых рынков Промсвязьбанка Елены Федотковой, объясняется просто: это возможность привлечь клиента с уже понятной кредитной историей, предлагая ему проработанный кредитный продукт. Таким образом, в "плюсе" остаются обе стороны: клиент получает более низкую, как правило, ставку, банк - увеличение числа клиентов за счет привлечения новых с меньшими рисками.
В то же время банкиры признают, что не всегда клиентам имеет смысл перекредитовываться.
— Если у вас семилетний кредит, взятый в 2008 году, и вы исправно платите банку уже 5 лет, вряд ли есть смысл рефинансировать его, ведь львиную долю процентов банку вы уже заплатили, — считает директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина.
Как добавляет зампред банка «Уралсиб» Илья Филатов, средний срок жизни автокредита — 1,8 месяца, при этом неважно, на какой период он выдан — на три года или на пять: если заемщик обслуживает кредит за автомобиль уже год, то рефинансировать его на 8 месяцев не имеет смысла.
— Подводный камень для заемщиков может заключаться в «хитрых» условиях кредитования по программе рефинансирования, — говорит заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Юлия Тузовская. — Публично банк может озвучивать только минимальную ставку по такой программе, хотя на деле будет готов рефинансировать под гораздо большую ставку.
Как указывает зампред банка «Траст» Сергей Воробьев, полноценно рынок рефинансирования еще не сформирован, многие клиенты не знают о таком способе экономии, как перекредитование (нет четкого понимания деталей продукта, плюсов его оформления).
Эксперты также отмечают, что около 80% займов — это краткосрочные потребительские кредиты, рефинансировать которые банкам чаще всего экономически невыгодно.
— Если говорить о рефинансировании долгосрочных кредитов (ипотека), то подобные программы стали активно появляться на рынке последние 1–2 года, — указывает начальник управления развития розничного бизнеса Абсолют Банка Антон Павлов. — При рефинансировании ипотеки выгода для заемщика возникает в том случае, если ставка снижается минимум на 1% по сравнению со ставкой по прежнему кредиту. В последние годы средние ставки по ипотечным кредитам колеблются на 0,5–1%, серьезных предпосылок на снижение ставок нет, поэтому найти оптимальную программу рефинансирования крайне сложно.
По словам старшего аналитика Национального рейтингового агентства Максима Васина, на поведение российских заемщиков влияет их менталитет: граждане в целом консервативны и не любят менять банки, работу или место жительства.
— Инертность заемщиков, конечно, играет важную роль, — подтверждает представитель МТС-банка Светлана Сурина. — Ведь чтобы рефинансировать кредит, вам нужно подать заявку в банк, собрать все необходимые документы, подтверждающие ваш доход, прийти на сделку.
