Банки заинтересовались пенсионерами
За последние полтора года отмечен заметный рост доли пенсионеров среди банковских заемщиков — с начала 2013 года по май нынешнего их количество увеличилось с 6,6% до 8,4% (от общего числа заемщиков). В то время как доля трудоспособного населения страны в общем числе россиян, оформивших кредит, напротив, сокращается. Причем теряют позиции как граждане среднего возраста, так и молодежь. Об этом свидетельствует анализ базы данных Объединенного кредитного бюро (ОКБ).
Доля молодежи среди россиян, являющихся пользователями кредитных продуктов, за тот же период уменьшилась с 10,1% до 9,2%. Для граждан среднего возраста (от 26 до 60 лет) данный показатель сократился с 83,2% до 82,4%.
Замгендиректора ОКБ Николай Мясников указал, что в последнее время действительно наблюдается резкий рост числа заемщиков старше 60 лет. Так, по его словам, количество пожилых граждан, оформивших в банке кредит, за год увеличилось на 43%. Тогда как рост сегмента заемщиков среднего возраста составил всего 20%, молодежи и того меньше — лишь 13% за год.
Как отмечают представители кредитных организаций, еще пару лет назад получить ссуду пенсионеру было весьма непросто, так как банки выставляли жесткое требование по возрасту или по трудоустроенности, а в некоторых случаях по этим критериям банки сразу отказывали в кредите. Доступны для пожилых людей, по словам банкиров, были только отдельные программы кредитования, причем весьма малочисленные.
По словам директора департамента розничного бизнеса СБ Банка Германа Белоуса, основные риски, возникающие при кредитовании пенсионеров, связаны с резким снижением уровня доходов после выхода на пенсию, а также с возможным скоропостижным уходом из жизни.
— Статистика по смертности, особенно у мужчин в возрасте старше 60 лет, в нашей стране довольно печальная. Минимизировать риск ухода из жизни, конечно же, можно страховками, но они непомерно дорого стоят, — говорит Белоус.
По данным Всемирной организации здравоохранения, с 1990 по 2012 год темпы роста продолжительности жизни в России были самыми низкими среди группы стран с высокими доходами, в частности, российские мужчины в среднем проживают лишь 63 года (для сравнения: в Исландии, Швейцарии, Израиле это не менее 80 лет).
Начальник управления розничного кредитования ЗАО «Тройка-Д Банк» Гульнара Фаттахетдинова указала на ряд причин роста доли пенсионеров среди заемщиков. Прежде всего, по ее словам, это снижение темпов роста рыночного кредитования, что обусловлено закредитованностью работоспособного населения. В результате сокращается его доля в совокупном ссудном портфеле.
Напомним, в прошлом году Центробанком неоднократно были приняты меры, направленные на сдерживание роста высокорискованных займов без залога, в частности, повышены минимальные ставки резервирования по таким кредитам. Такая «политика мягкого давления» обусловлена агрессивным ростом потребкредитования после завершения кризиса 2008–2009 годов. Она призвана снизить риски системы и долговую нагрузку на население.
В то же время, продолжает Фаттахетдинова, банки столкнулись с уменьшением спроса на кредитные продукты и начинают осваивать новые сегменты заемщиков.
— Следует учитывать и тот факт, — говорит она, — что значительная часть вступающих в пенсионный возраст в 2010-е годы — это платежеспособная и кредитоспособная аудитория, которая существенно повысила свое благосостояние в период экономического роста нулевых годов.
Кроме того, говорят банкиры, статистика показывает, что заемщики старшего поколения более ответственно подходят не только к обслуживанию кредита, но и также к оценке своих финансовых возможностей при получении займа. В связи с этим проблема закредитованности в этом сегменте практически отсутствует.
Замначальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Владимир Милюков уверен, что данный сегмент и в дальнейшем будет развиваться, так как спрос на кредиты у данной категории граждан стабилен, так же как и их финансовое положение, не подверженное сильному влиянию экономической ситуации.
В то же время эксперты отмечают, что нынешние долги пенсионеров беред банками лягут бременем на их детей и родственников.
— Сложившаяся на данный момент судебная практика исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью должника, а потому не прекращается с его смертью, — отмечает член экспертного совета комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции Сергей Варламов.
Это означает, что долг по кредитному договору переходит в состав наследства и при оформлении прав на него невозможно избежать ответственности по долгам лица, которому принадлежало наследуемое имущество.
— По закону отвечать по долгам наследодателя придется только в пределах принятого наследства, то есть в пределах его стоимости. Например, если наследством является автомобиль стоимостью 900 тыс. рублей, то наследник обязан погасить только часть долга в размере этих 900 тыс. рублей. Всё, что свыше, он выплачивать не обязан. Таким образом, если размеры долгов больше стоимости наследуемого имущества, то от наследства выгоднее будет отказаться, — указал Варламов.
