ЦБ обязал небольшие банки делать гарантийные взносы
С 1 августа 2014 года банки, не подключенные к платежным системам и для проведения расчетов по своим картам использующие процессинг других банков, должны будут размещать страховые депозиты на счетах специальных гарантийных фондов. Об этом говорится в письме за подписью замначальника главного управления ЦБ по Центральному федеральному округу Владимира Кныша, направленном в коммерческие кредитные организации (есть у «Известий»). Подобные рекомендательные письма ЦБ фактически де-факто являются нормативными для банков, к тому же в письме Кныш обращает внимание на «целесообразность соблюдения рекомендаций».
Такие не подключенные банки (ЦБ условно называет их аффилиатами) будут размещать страховые депозиты в банках — участниках платежных систем («банки-спонсоры») не на обычном корсчете, как сейчас, а на счете гарантийного фонда. Средства на таких счетах будут застрахованы по закону «О национальной платежной системе» и в случае банкротства банка-спонсора не будут попадать в конкурсную массу, а будут возвращаться банку-аффилиату, пишет Кныш в письме. Требования регулятора направлены на обеспечение бесперебойности расчетов по картам. Кроме того, банки-аффилиаты должны разработать план оперативной смены банка-спонсора, в том числе на случай отзыва у него лицензии.
ЦБ разработал эти меры для решения в будущем проблем с платежными картами, аналогичных тем, что возникли у банков после отзыва лицензии у Мастер-банка. После отзыва лицензии у Мастер-банка в ноябре 2013 года от платежных систем отключились более 200 банков, находившихся на его процессинге. Одномоментно заблокированными оказались около полумиллиона карт разных банков. Сами банки потеряли около $30 млн, размещенных на их корсчетах в Мастер-банке.
Кныш в письме указывает, что банки должны проинформировать регулятора о готовности к соблюдению новых рекомендаций в срок до 1 августа 2014 года.
По словам экспертов, контракты с платежными системами заключают только крупные кредитные организации, а 98% всех банков — аффилиаты. Среди них, например, КБ «Милбанк», ООО «Банк «Кремлевский» и ЗАО «АКБ «Первый инвестиционный», Ишбанк, Газстройбанк, находящиеся на процессинге «Уралсиба». Первые три из них перешли к «Уралсибу» от Мастер-банка.
Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий говорит, что основным источником доходов банков-спонсоров являются комиссии с аффилиатов за транcакции, в первую очередь за кэш-эквайринг и кэш-эмиссию — выдачу наличных по «чужой» и «своей» карте в банкоматах. Они могут составлять 0,25% и 0,85–1% от суммы трансакции соответственно. Следующими по значимости являются комиссии за сэйлз-эквайринг и сэйлз-эмиссию — безналичную оплату по «чужой» и «своей» карте, это 1–1,85% и 0,25-0,4%, соответственно.
— Каждый банк-спонсор имеет различные функциональные возможности процессингового центра, разные уровни сервиса предоставления услуг и финансовую политику, направленную на тот или иной вид банковского бизнеса, — поясняет директор департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка Александр Новиков. — Исходя из всех этих переменных составляется итоговая стоимость предоставления услуг для банка-аффилиата.
Вступительный взнос при заключении договора с аффилиатом банки-спонсоры не берут. Но, по словам участников рынка, за смену спонсора банки должны платить Visa и MasterСard в районе $30 тыс. По данным ЦБ, в 2013 году объем переводов с использованием платежных банковских карт достиг 25,9 трлн рублей и тренд идет на увеличение. Если в I квартале 2013 года этот показатель достиг 5,5 трлн рублей, то в первом квартале 2014 года — уже 6,4 трлн. Таким образом, исходя из вышеупомянутых размеров комиссий, банки-спонсоры за 2013 год заработали на комиссиях нв уровне 800 млрд рублей, а за I квартал 2014 года — около 200 млрд. Суммы страховых депозитов, которые сейчас размещают банки-аффилиаты на корсчетах, напрямую зависят от договора между кредитными организациями.
— Новация назрела уже давно, — комментирует предправления Златкомбанка (его банк-спонсор на данный момент — банк «Зенит») Алексей Шитов. — Ситуация с Мастер-банком лишний раз подтвердила ее крайнюю актуальность. Много банков пострадали именно из-за потери ликвидности по принципу домино; гарантийные суммы, составляющие иногда сотни и миллиарды рублей, зависли на корсчете лопнувшего банка, и получить по ним возмещение оказалось невозможно. Актуален план оперативной смены банка-спонсора — потому что даже кратковременные перебои в работе карт приводят к значительному оттоку клиентов. Показателен в данном случае пример СМП-банка, когда из-за блокировки расчетов по картам из-за американских санкций вкладчики забрали миллиарды рублей со своих счетов.
По мнению Шитова, разработать подобный план не так уж сложно, однако на это может потребоваться несколько месяцев, так как необходимо обговорить с потенциальными банками-спонсорами и независимыми процессинговыми центрами варианты сотрудничества, их комиссии и прочие платежи, варианты стыковки IT-систем.
— В данном контексте работа на независимых процессинговых центрах, таких как UCS, «Рукард» или «Карт-Стандарт» выглядит более безопасным вариантом, — считает Шитов. — Как правило, они имеют в своем пуле несколько банков-спонсоров, и смена одного на другого может происходить наиболее безболезненно для банка и его клиентов.
Управляющий по анализу и исследованиям долговых рынков Промсвязьбанка Елена Федоткова указывает, что благодаря новации будут застрахованы от рисков не только банки-аффилиаты: непосредственно держатели карт также смогут чувствовать себя более уверенно — главное, чтобы на банки-аффилиаты не легли дополнительные расходы. В противном случае допрасходы банки будут перекладывать на клиентов.
