Центробанк обязал банки проверять репутацию клиентов

У российских банков и компаний появится дополнительный административный барьер. Центробанк обязал банки до приема на обслуживание компаний проверять их деловую репутацию. Кредитные организации должны требовать с клиентов сведения о ней (отзывы в произвольной форме о деловой репутации компании от других корпоративных клиентов банка, которые являются ее партнерами и/или информацию от других банков, в которых данная компания обслуживалась). Соответствующее требование содержится в новом указании Банка России (текст документа есть у «Известий»). До настоящего времени такой обязанности у банков не было. За неисполнение новой инициативы регулятора для кредитных организаций предусмотрены санкции — вплоть до отзыва лицензии.

Новое указание ЦБ изменяет положение Банка России от 19 августа 2004 года «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». В соответствии с указанием банки должны запрашивать сведения о деловой репутации корпоративных клиентов — до приема компаний на обслуживание. Эта информация будет включаться в перечень сведений, которые банки запрашивают у организаций при их идентификации, наряду с данными о финансовом положении компаний, их рейтингах и прочими документами.

За неисполнение требований указания для банков предусмотрены штрафы: должностные лица (сотрудники кредитной организации) могут быть оштрафованы на сумму 10–30 тыс. рублей, а сам банк — на 50–100 тыс. рублей. Крайняя мера (за неоднократное нарушение Указания) — приостановление операций, а впоследствии — отзыв у банка лицензии.

Банкиры понимают логику регулятора.

— Логика понятна — банки должны руководствоваться в своей деятельности принципом «знай своего клиента», — говорит предправления СДМ-банка Максим Солнцев.  

По его словам, клиентоориентированные кредитные организации уже делают определенные шаги в этом направлении, например, вводят анкеты, которые корпоративные клиенты заполняют при приеме на обслуживание. В этих анкетах также содержится пункт о деловой репутации. Цель такого анкетирования, по словам Солнцева, — выявить, что за бизнес ведет клиент, источник происхождения его средств. Предправления СДМ-банка отмечает, что вместе с другими мерами ЦБ данное нововведение позволит банкам лучше идентифицировать своих клиентов, но одна только эта новация не решит всех проблем. 

Вице-президент МТС Банка Михаил Яценко считает, что введение требований о  подробной идентификации клиента и сбор информации о нем еще до приема на обслуживание может осложнить жизнь банков, которые активно работают на рынке кредитования малого и среднего бизнеса.

— Ведь изменился сам подход, так как ранее на банках лежала только обязанность по уведомлению Росфинмониторинга о некоторых операциях клиентов, — говорит Яценко. — Это может повысить трудозатраты, и банки будут вынуждены компенсировать их за счет увеличения размера комиссий.

По словам Яценко, могут вырасти и сроки открытия счетов и проведения операций.

— Требования излишни, они только увеличат непроизводственные затраты банков, а справки из других кредитных организаций в ситуации острейшей конкуренции за клиента вообще не дадут никакой объективной информации, в случае перехода клиента из банка в банк, — комментирует управляющий директор по развитию бизнеса СБ Банка Игорь Комягин. — Как, например, требования о предоставлении заверенной бухотчетности при открытии расчетного счета уже привели к срочному дополнительному обучению операционного состава на предмет самих форм отчетности, их видов.

Как отмечает Комягин, банки — законопослушные субъекты, но во что это обойдется и как отразится на стоимости открытия и обслуживания счетов юрлиц, а также на росте операционных затрат банков, а главное — даст ли эффект в принципе, Комягин оценить затруднился.

— Само собой разумеется, что любой банк будет это требование исполнять, — считает предправления Златкомбанка Алексей Шитов. — После чего остатки малого бизнеса прекратят существование в нашей стране. Ни новое предприятие, ни одно предприятие малого бизнеса не в состоянии предоставить какой-либо справки о деловой репутации. У новых компаний, которые только созданы и не имеют контрагентов, а также еще не обслуживались в банках, выхода нет — этим компаниям будет отказано в открытии счета, из чего следует, что компании создаваться не будут. Эти санкции затормозят бизнес, а глобально — экономическое развитие.

Замдиректора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Марина Мусиец отмечает, что требование безусловно повысит расходы, связанные с обеспечением деятельности банка и вряд ли справки о деловой репутации помогут кредитным организациям существенно лучше оценивать корпоративных клиентов.

— Вероятно скатывание к формальному подходу, когда справки будут готовиться для очередной галочки, — считает Мусиец.

По мнению начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, реализация нового требования приведет к бесполезной бюрократической возне по собиранию отписок от клиентов и банков. Скорее всего, считает Осадчий, тексты этих отписок будут готовить сами же банковские клерки.

По словам Мусиец, банки не пойдут на то, чтобы подделывать справки, а ЦБ массово будет применять санкции к кредитным организациям за неисполнение требования, по крайней мере на первых порах.

— У ЦБ и так достаточно пруденциального инструментария, — считает аналитик по макроэкономике UFS Investment Company Станислав Савинов. — Нужно двигаться в обратном направлении: упрощать и совершенствовать надзор, двигаться в сторону внедрения принципа мотированного суждения, а не плодить новые инструкции и увеличивать документооборот. Нынешние шаги выглядят излишними, поскольку заставят заниматься сотрудников банков «творчеством», а не какими-то действительно полезными действиями. Репутация как обязательный атрибут ведения бизнеса в России пока не получила широкого распространения.

Возможен ли обход требования ЦБ?

Начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева видит проблему в том, как планируется контролировать характеристики и рекомендации на предмет их «реального происхождения». По сути, к банку ведь может обратиться фирма-однодневка с поддельными документами.

Однако банкиры уверяют, что службы безопасности кредитных организаций будут пресекать подобные нарушения.  

— Липовая информация, даже если и будет предоставлена, будет проверена службой безопасности банка, а сам факт предоставления недостоверной информации может серьезно повлиять на решение банка о сотрудничестве с компанией, — говорит директор департамента финансового мониторинга и валютного контроля Абсолют Банка Сергей Кольбе. — Не думаю, что корпоративные клиенты будут предоставлять недостоверные сведения. По крайней мере до сегодняшнего дня мы с подобными инцидентами не сталкивались.

По словам начальника отдела верификации кредитного риска банка «БКС Премьер» Алексея Пецыка, обманывать банк невыгодно: кредитная организация, выявив в процессе деятельности факт указания своим клиентом недостоверных данных о деловой репутации, в свою очередь отразит данный факт в своем «рекомендательном письме», что может осложнить дальнейшую деятельность недобросовестного предприятия. 

По мнению Кольбе, для новых компаний каждый банк обязан предусмотреть в своих правилах порядок обновления информации, включая обновление сведений о деятельности клиента в процессе обслуживания.