Линия отсечения: зарплату россиян доверят не всем банкам
В России планируется ввести требования к банкам, в которых граждане смогут получать зарплату. Эти кредитные организации должны будут иметь рейтинг от российских агентств на уровне не ниже ВВ-. Такой законопроект разрабатывает комитет Госдумы по финрынку, рассказал «Известиям» его председатель Анатолий Аксаков. По данным рейтингового агенства «Эксперт РА», указанным требованиям соответствуют меньше четверти действующих в стране кредитных организаций. Новация положительным образом повлияет на граждан: они будут хранить зарплаты в финансово здоровых банках, и работникам можно будет не опасаться, что в случае непредвиденных обстоятельств средства зависнут на неопределенный срок. Но инициативе еще предстоит пройти дискуссию в правительстве. Например, в Федеральной антимонопольной службе (ФАС) не поддержали предложение.
Дефолтность минимальна
Конкретные требования к рейтингу банков должны будут установить Минфин и ЦБ, посоветовавшись с рейтинговыми агентствами, отметил Анатолий Аксаков. Однако, по его словам, показатель должен быть не ниже BB-. Банки с таким рейтингом оцениваются как довольно надежные, но их устойчивость во многом зависит от благоприятной деловой среды. Даже в случае ухудшения экономической конъюнктуры у них сохранится доступ к альтернативным финансовым ресурсам, чтобы выполнять обязательства. Для кредитных организаций с рейтингом BB- и выше прогнозная вероятность дефолта составляет не более 10%, отметил управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Александр Сараев.
Предполагается, что законопроект будет готов в осеннюю сессию, сообщил «Известиям» Анатолий Аксаков. По данным «Эксперт РА», рейтинг ВВ- имеют 106 банков из 470 действующих по всей стране.
Здание министерства финансов РФ на улице Ильинка в Москве
В пресс-службе ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о необходимости установления рейтинга для зарплатных банков. В пресс-службе Минфина «Известиям» сообщили, что в Минфин такой законопроект на рассмотрение не поступал. В пресс-службе Минтруда также не осведомлены о разработке документа. При этом там напомнили, что выбор способа получения заработной платы и кредитной организации — право работника.
В ФАС отметили, что не поддерживают проект закона комитета ГД по финрынку, не объяснив причин. По словам начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Ольги Сергеевой, служба поддерживает санкции за отказ работодателя перечислять зарплату работникам в выбранный ими банк. Речь идет о штрафе в размере 20 тыс. рублей.
Сейчас граждане вправе выбрать любой банк для начисления зарплаты. Для этого нужно сообщить работодателю реквизиты не позднее чем за пять рабочих дней до выплаты. «Зарплатное рабство» было отменено 5 ноября 2014 года, когда президент подписал соответствующий закон, изменяющий Трудовой кодекс.
Председатель комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков
Если банк, начисляющий зарплату, имеет высокий рейтинг, можно рассчитывать на его надежность и сохранность собственных средств на карте, констатировала управляющий партнер аудиторской компании «2К» Тамара Касьянова. Кроме того, она уверена, что новация заставит кредитные организации повышать свой рейтинг. Впрочем, нововведение может повлечь за собой уход из сегмента зарплатных проектов небольших банков и увеличить долю госбанков в нем, предположил директор по развитию бизнеса «БКС Премьер» Антон Граборов.
Рейтинг как лекарство
Решение использовать в качестве критерия выбора банка для начисления оплаты труда именно рейтинг, а не другие показатели (например, размер собственного капитала или объем активов), не ограничит конкуренцию на рынке, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Предлагаемый уровень «линии отсечения» BB- по национальной шкале — это адекватный показатель риска для зарплатных проектов, добавил аналитик. Он не слишком завышен, чтобы ограничить работу частных банков, но и не слишком низок, что обеспечит достаточную финансовую устойчивость, указал эксперт.
Тамара Касьянова напомнила, что нередки ситуации, когда клиенты выбирают банки, у которых регулятор впоследствии отзывает лицензию. В этом случае утерянные зарплаты гражданам возмещает Агентство по страхованию вкладов. Выплаты могут затянуться, и человек на время останется без денег, указала она. Замдиректора аналитического департамента «Альпари» Наталья Мильчакова добавила, что если у гражданина на зарплатной карте лежало более 1,4 млн рублей, он получит только 1,4 млн, поскольку страховка АСВ установлена в пределах этой суммы.
Здание Центрального банка России
По данным ЦБ, с 1 января 2014 года по настоящее время лицензий лишились 604 банка. С начала 2018 года регулятор закрыл 49 кредитных организаций. Только в октябре лицензий лишились банки «Риал-кредит», Востсибтранскомбанк, Пир-банк, банки «Кор» и «Флора-Москва». Основные причины — несоблюдение законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, а также недостаточность капитала. Кроме того, Банк России ввел временную администрацию сроком на шесть месяцев в Международный банк Санкт-Петербурга в связи с неустойчивым финансовым положением кредитной организации.
Таким образом, ограничения на рынке зарплатных проектов необходимы для того, чтобы граждане не остались без дохода в момент краха финансовой организации. Кредитный рейтинг — это комплексный показатель, отражающий финансовое положение банка и его возможности. Таким образом, высокий показатель организации дает клиентам определенную гарантию предсказуемости и стабильности.
