- Статьи
- Общество
- «Опасный займ»: эксперты рассказали, как брать кредиты и не оказаться в долговой яме
«Опасный займ»: эксперты рассказали, как брать кредиты и не оказаться в долговой яме
Эксперты рассказали о самых опасных кредитах, которые берут россияне. Ими оказались займы с долговой нагрузкой, превышающей половину дохода заемщика. Кроме того, важна сама цель кредитов — это должны быть действительно нужные товары и услуги, а не спонтанные покупки. Как превратить заемные деньги в удобный инструмент и не подсесть на кредитную иглу — выясняли «Известия».
Опасные кредиты
Эксперты рассказали о самых опасных кредитах. Ими оказались займы с долговой нагрузкой, превышающей половину дохода заемщика.
По мнению эксперта Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максима Кваши, сами по себе кредиты удобны: это финансовый инструмент, с помощью которого можно «переносить потребление из будущего в настоящее, справляться с неожиданными проблемами и инвестировать в собственное будущее».
Однако в случаях, когда люди неспособны контролировать обслуживание займов, грамотно управлять своим бюджетом и планировать доходы и расходы, кредиты могут стать проблемой. Для того, чтобы этого не произошло, Кваша порекомендовал людям следить за располагаемым доходом — тем, который остается после обязательных трат.
Как отметил эксперт, очень важно правильно распределить долговую нагрузку, то есть отношение платежа по кредитам к доходу. Если этот показатель составляет менее 30%, ситуация считается комфортной, от 30% до 50% — настораживающей, а выше 50% — опасной.
При этом важно учитывать, на какие цели взяты кредиты: если речь идет не о важных товарах или услугах, а о спонтанных дорогих покупках, человек действительно рискует оказаться в долговой яме, считает специалист центра финансовой грамотности.
Кредитная динамика
По итогам 2021 года банки установили новый рекорд по выдаче кредитов россиянам. По экспресс-оценке аналитической компании Frank RG, их объем превысил 14 трлн рублей, что почти равно выдаче кредитов суммарно в 2017 и 2018 годах и на 33% превышает показатели 2020 года. Большая часть выданных кредитов приходилась на кредиты наличными (6,88 трлн рублей) и ипотеку (5,76 трлн рублей).
В этом году, считают эксперты, рынок ждет медленное охлаждение на фоне возросших ставок, закредитованности населения и усиления регулирования со стороны ЦБ.
— Темп роста потребительского кредитования за прошлый год составил 20,1%, что значительно выше 2020-го (8,8%). Объем выданных кредитов за год увеличился на четверть и достиг 25,068 трлн рублей. Поэтому ЦБ РФ планирует с июля 2022 года ужесточить требования для банков и ограничить выдачу кредитов с ПДН (показатель долговой нагрузки, соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам человека) выше 80% и сроком свыше пяти лет, — говорит в беседе с «Известиями» директор по коммуникациям финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
В то же время, отмечает эксперт, наметившийся рост кредитных ставок несколько охладил спрос потребителей к концу 2021 года и в январе 2022-го. После пика количества запросов — свыше 12 млн в августе 2021 года — в 4-м квартале сформировался тренд на снижение. В последние два месяца прошедшего года онлайн-спрос на кредиты оказался на 6% ниже, чем за аналогичный период 2020-го.
Доцент Финансового университета при правительстве РФ, кандидат экономических наук Петр Щербаченко в беседе с «Известиями» приводит данные, согласно которым количество выданных кредитов в России составляет 19,4 млн. В 2021 году число россиян с долгами выросло до 43 млн человек.
Чаще всего россияне берут кредиты на покупку жилья, автомобилей и гаджетов. Также к популярным займам относятся ипотечные и потребительские кредиты.
«Без жилья и с долгами»
По словам экспертов, опрошенных «Известиями», сегодня существует несколько видов опасных кредитов. Юрист «Единого центра защиты» Самвел Меграбян в первую очередь относит к ним залоговые: в случае просрочки погашения займа залогодержатель может отнять имущество. Не рассчитав свои силы и возможности, человек может остаться и с долгами, и без жилья или автомобиля.
— Также могут быть опасны кредитные карты. Если вовремя не внести платеж и выйти из льготного периода, то процент банку может достигать до 25%, кроме того, есть отдельная комиссия за снятие наличных в банкомате, — добавляет независимый финансовый эксперт Александр Патешман.
Лидер проекта «Решение тут» Сергей Лобов называет самыми рискованными кредитами «эмоциональные», или спонтанные, когда люди берут их, к примеру, «на новенький iPhone, отпуск в Дубае или крутую машину». В момент покупки они думают, что способны погасить задолженность, но это не всегда оказывается так.
— Практика быстрых денег, агрессивная реклама и пропаганда красивой жизни «здесь и сейчас» заводит молодежь в «кредитные лагеря», из которых трудно выбраться. В итоге люди ищут выход из долговой ямы в получении новых кредитов, поисках инструментов в стиле «побыстрее разбогатеть и всё выплатить» (лотереи, «черные инвестиции») и попадают в руки мошенников, еще больше вгоняя себя в отчаяние и долги, — говорит собеседник «Известий».
Кредит ради кредита
Решение взять кредит ради того, чтобы закрыть существующий, называют ошибочным все эксперты, опрошенные «Известиями». Как поясняет Ирина Андриевская, сегодня ставки рынка идут вверх, поэтому новые займы будут дороже. С ними заемщики буквально попадут в кредитную кабалу.
— Как показывают опросы Международной конфедерации обществ потребителей, больше 45% клиентов одалживают деньги у банков для погашения ранее взятых кредитов. Треть заемщиков отдают банкам 80% дохода, 20% — всю официальную зарплату — свидетельствует статистика Центрального банка. После чего денег на жизнь у людей просто не остается. Они обращаются за повторным кредитованием, а при наличии непогашенных долгов это верный путь к банкротству, — говорит Андриевская.
По словам Самвела Меграбяна, причиной попадания в долговую яму обычно становится неправильное распределение доходов и расходов. К примеру, клиент получает деньги в кредит и не может выплатить его в связи с ухудшением финансового положения. Чаще всего он берет новый займ с целью погашения старого, но гасит не весь, а основной процент по первому. В итоге его дохода не хватает для погашения платежей.
— Зарплаты людей растут медленнее инфляции, им часто не хватает денег даже на повседневные нужды. Поэтому россияне вынуждены обращаться за заемными деньгами. Но банки продолжают ужесточать требования к платежеспособности клиентов и одобряют меньше трети заявок. И люди идут в МФО, где уровень одобрений выше — до 70%. Мы ожидаем дальнейшее увеличение числа заемщиков в секторе микрокредитования. Растущий тренд уже наметился в 2021 году, а в 2022-м аудитория МФО прибавит от 20% до 30% за счет банковских клиентов с высокой предельной долговой нагрузкой (ПДН больше 50% дохода), — рассказывает «Известиям» Ирина Андиревская.
С учетом новых мер ЦБ по ограничениям на рынке розничного кредитования, которые вступили в действие с 1 января 2022 года, люди с ПДН больше 50% просто не смогут получать новые банковские кредиты. Банкам невыгодно оформлять ссуды человеку, который платит больше половины из своей зарплаты в счет долга. Для такого рискового кредита (то есть займа с высокой вероятностью непогашения) банкиры вынуждены создавать дополнительные резервы.
Последовательные действия регулятора будут и дальше охлаждать рынок банковского кредитования. Поэтому, отмечает эксперт, миграция заемщиков в сегмент микрокредитов неизбежна.
Кредит с умом
Главное при выборе кредита — четко понимать, из каких средств его планируется оплачивать. При этом следует учесть все ежемесячные траты на оплату ЖКХ, проезда, питания, одежды, развлечений и погашение других кредитов, отмечает Петр Щербаченко. По мнению эксперта, комфортный платеж не должен превышать 30–35% от всех доходов человека.
В свою очередь, Самвел Меграбян советует определиться, для чего конкретно берется кредит и на что он будет потрачен. Желательно грамотно составить график выплат, чтобы отслеживать даты и не попадать в просрочки, а также использовать кредитные каникулы в случае ухудшения собственного материального положения.
Также стоит воздержаться от импульсивных покупок в кредит: нужно реально оценивать, насколько необходимо приобретать те или иные товары и услуги на заемные деньги. Поэтому, прежде чем отправиться в банк, обязательно задайте себе простой вопрос: «Зачем?». По словам экспертов, вдумчивый ответ на этот вопрос может помочь избежать финансовых ошибок.
— Чаще всего слом этого правила происходит в кредитных картах и POS-кредитах (на покупку гаджетов, бытовой техники и мебели). Лучше дать самому себе два-три дня на раздумья, — рекомендует аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев.
Когда выбор в пользу оформления кредита сделан окончательно, можно переходить к подбору банка для его оформления. Финансовое учреждение обязательно должно быть надежным: проверить, так ли это, можно при помощи отзывов в интернете. Стоит обратить внимание на рейтинг кредитной организации и на то, о каких проблемах ее клиенты чаще всего пишут на сайтах-отзовиках.
— Исходя из своих потребностей, выберите целевой кредит, чтобы банк смог предложить наиболее выгодные условия: это может быть автокредит, кредитная карта, ипотека или потребительский кредит, — рассказывает финансовый эксперт Александр Патешман.
Особое внимание при оформлении стоит уделять срокам, размеру ежемесячного платежа и способам погашения кредита: они должны быть комфортными для заемщика. В частности, у кредита должна быть опция досрочного погашения без комиссий. Как отмечает эксперт, досрочное погашение кредитов в целом невыгодно банкам: в этом случае они теряют свою прибыль.
— Поэтому, чтобы не нарушать закон, банки предлагают два варианта с досрочным погашением: частичное досрочное погашение с пересчетом суммы ежемесячного платежа или частичное досрочное погашение с уменьшением срока, — объясняет Патешман.
При этом для самого банка более выгодна ситуация, когда клиент оформляет кредит на пять лет и всё это время его выплачивает. Но для клиента самый выигрышный вариант состоит в том, чтобы уменьшать ежемесячный платеж — потому, оформляя кредит, стоит проверить, чтобы такая возможность у него была.
Кроме того, полезными будут такие опции, как возможность реструктуризации кредита на выгодных условиях или предоставление кредитных каникул. Также стоит заранее узнать, какой размер штрафа будет грозить клиенту в случае просрочки платежа, — но такого лучше не допускать, заключает собеседник «Известий».
