Одно окно: как работает финансовый маркетплейс
За январь–сентябрь 2020 года объем вкладов в российских банках в номинальном выражении увеличился на 7,1%, или на 2,2 трлн рублей, говорится в сообщении АРБ. Несмотря на пандемию и тенденцию снижения ставок, депозиты населения в среднем на человека выросли примерно на 9 тыс. рублей в апреле–сентябре. В этом году в России начали работать финансовые платформы, созданные в рамках проекта «Маркетплейс» Банка России. Первой стали Финуслуги Московской биржи. На сайте можно сравнить продукты разных банков, выбрать подходящий и сразу оформить его без посещения офиса. Как это работает — в материале «Известий».
Онлайн в любое время
Летом 2020 года российский рынок дистанционных банковских услуг значительно изменился. С принятием в июле закона «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы» у россиян появилась возможность дистанционно не только сравнивать, но и приобретать услуги банков, управляющих и страховых компаний. Это стало возможным в рамках реализации масштабного проекта «Маркетплейс», призванного повысить конкуренцию на финансовом рынке, который Банк России анонсировал в конце 2017 года.
Раньше, чтобы оформить вклад, нужно было обязательно заключать договор в офисе банка или с помощью его выездного курьера. Теперь сделку можно полностью провести через финансовую платформу в режиме «одного окна». Закон разрешил им проводить идентификацию клиентов и продавать банковские услуги.
Уже осенью 2020 года в России стали запускаться сервисы, разработанные в рамках нового законодательства. Первым доступным россиянам финансовым маркетплейсом стала созданная Московской биржей платформа Финуслуги, зарегистрированная под первым номером в специальном реестре Банка России.
Финуслуги работают с 15 октября, и на платформе можно онлайн в любое время выбирать и оформлять финансовые продукты, не посещая офис банка или другой организации. Для клиентов доступ к платформе бесплатный. Она зарабатывает на комиссиях, которые платят банки за возможность продавать услуги.
— Финуслуги — уникальный проект как по масштабу, так и по влиянию, которое он окажет на рынок банковских услуг. Больше нет необходимости строить отношения с каждым понравившимся банком. Платформа позволяет одним кликом приобрести нужное предложение, — пояснил управляющий директор проекта Финуслуги Московской биржи Игорь Алутин.
Как это работает
Главное отличие Финуслуг от всех ранее существовавших проектов — возможность оформить услугу банка или другой финансовой организации прямо через платформу, не посещая сайт или офис банка. До последнего времени в России не было такого сервиса. Сайты-агрегаторы собирают предложения банков, но позволяют лишь выбрать подходящий вариант, а затем переводят клиента на сайт банка. Финуслуги работают по иной схеме: клиенту нужно один раз пройти регистрацию и приобретать услуги любого из представленных на нем банков.
Но для начала нужно пройти регистрацию и идентификацию. Для этого клиент привязывает учетную запись на «Госуслугах», а затем к нему приезжает представитель Финуслуг, фотографирует его и собирает всю необходимую информацию. На ее основе формируется электронное досье для банка, в котором клиент хочет открыть счет, и оно передается в эту кредитную организацию.
Таким образом, чтобы зарегистрироваться на платформе, нужно подключить учетную запись на «Госуслугах», а затем подтвердить ее при личной встрече с представителем Финуслуг. Это можно сделать сегодня более чем в 30 регионах России. Объем вкладов на этой территории составляет более 75% от общего объема депозитов в стране. География проекта постепенно расширяется.
В перспективе, когда это будет разрешено законодательно, идентификацию можно будет проходить удаленно, с помощью биометрии, и тогда курьеры не понадобятся.
Депозит на лучших условиях
Первым доступным на Финуслугах продуктом стали банковские вклады. Для потребителя это возможность сравнить предложения разных кредитных организаций и выбрать наиболее выгодные условия. В отличие от сайтов-агрегаторов платформа в силу статуса не может рекламировать тот или иной банк. Клиент видит все варианты, а не только те, что продвигают и показывают первыми.
На Финуслугах потребитель взаимодействует непосредственно с банком, а не с посредником: платформа связывается с ним напрямую через программный интерфейс. Открытые вклады подтверждаются в регистраторе финансовых трансакций (РФТ). РФТ — это система хранения данных о заключенных сделках. Здесь хранятся данные обо всех сделках, совершенных на любой финансовой платформе, созданной в рамках законодательства о маркетплейсе. РФТ может предоставить выписки из реестра для использования в качестве юридически значимой информации. Это значит, что выписку РФТ можно использовать в любой спорной ситуации как подтверждение трансакции, например во время судебного разбирательства.
На Финуслугах видны все доступные предложения: можно изучить условия, выбрать лучший вариант и оформить вклад. Затем банк откроет счет и пришлет СМС-подтверждение подписания договора. С этого момента у клиента есть четыре рабочих дня, чтобы внести средства. Можно перевести их по реквизитам, указанным в личном кабинете, или отсканировать QR-код для автоматического заполнения формы перевода в мобильном банке.
Вклады, открытые через платформу, ничем не отличаются от открытых через офис или мобильное приложение банка.
Банки, представленные на Финуслугах, входят в систему страхования вкладов, а это значит, что возврат до 1,4 млн рублей вклада при наступлении страхового случая гарантирован. Выплата будет произведена Агентством страхования вкладов (АСВ) на счет клиента в личном кабинете платформы. То есть не придется обращаться в банк, который будет проводить страховые выплаты, и ждать, пока будут решены все формальности с возмещением.
На Финуслугах клиент может получить повышенную ставку по депозиту, поскольку на платформе представлены предложения небольших банков, которым нужно бороться за клиентов. Например, сегодня на платформе представлены вклады с максимальной ставкой до 6% годовых.
Кроме того, платформа предлагает и собственные преимущества для клиентов. До конца декабря действует бонусная программа, по которой за первый открытый вклад клиент дополнительно получает от 750 до 4000 рублей в зависимости от суммы и срока депозита. Это позволяет увеличить банковскую ставку еще максимум на 0,75% годовых.
Не только вклады
Вклады стали только первым финансовым продуктом, доступным на Финуслугах. С ноября 2020 года с помощью платформы можно приобрести полис (ОСАГО). Проходить полную идентификацию не нужно — автогражданка доступна любому российскому водителю.
Оформление ОСАГО на Финуслугах занимает пять минут: нужно перейти на специальную страницу, ввести номер автомобиля и нажать кнопку «Рассчитать». Появятся предложения 16 страховщиков, а за счет сравнения можно снизить стоимость полиса на 50% по сравнению с ценами в салоне. Это надежно: все полисы автоматически попадают в базу Российского союза автостраховщиков (РСА), их подлинность можно проверить. После оформления документ направят на электронную почту.
Что дальше
В 2021 году на Финуслугах планируется запустить беззалоговое кредитование, которое будет работать по тому же принципу, что и открытие вкладов: клиент сможет выбрать и оформить подходящий кредит в «одном окне».
Следующий этап развития платформы — низкорисковые инвестиционные продукты: облигации федерального займа для населения (ОФЗ-н), паевые инвестиционные фонды (ПИФы), коробочные страховые продукты и другое.
— В перспективе Финуслуги станут центром управления личными финансами, когда пользователь в едином окне видит все свои активы у всех финансовых и страховых компаний и может их распределять оптимальным образом, — заключает Игорь Алутин.
